Новая госпрограмма предусматривает льготы и бонусы за участие. В сумме каждый гражданин может получить от государства больше миллиона рублей. Разберёмся, кому положены эти деньги и как их забрать.

Тройной доход

Программа долгосрочных сбережений (ПДС) запущена в 2024 году. Она объединила в себе преимущества, которые до этого были доступны по отдельности в рамках двух программ — софинансирования пенсий и ИИС.

Теперь у россиян появилась возможность ускоренно копить на любые цели (деньги можно забрать уже через 15 лет), делая взносы на личный счёт в выбранном негосударственном пенсионном фонде (НПФ).

Если гражданин вступает в ПДС и пополняет счёт, то фактически на свой капитал он начнёт получать три вида дохода: заработанная НПФ прибыль, налоговые вычеты (возврат части ранее уплаченного налога) и софинансирование (взнос от государства).

Как получить 1,14 млн рублей

Максимальная сумма софинансирования в год составляет 36 тыс. рублей, но пропорция софинансирования зависит от размера официального среднемесячного дохода.

Государство гарантирует доплату в течение 10 лет участия. Суммарно это 360 тыс. рублей. Взносы от государства (софинансирование) поступают на личный счёт участника в выбранном НПФ.

Налоговые вычеты положены за весь период действия программы. Максимальный срок — 15 лет. При ставке НДФЛ 13% это ещё до 52 тыс. рублей в год при взносе 400 тыс. рублей, или суммарно 780 тыс. рублей.

Итого, за 15 лет участник ПДС может получить от государства дополнительно: 360 тыс. + 780 тыс. = 1,14 млн руб. И это без учёта дохода, который заработает сам пенсионный фонд.

Когда можно забрать деньги

Забрать деньги участник ПДС может не раньше окончания договора. То есть через 15 лет со дня вступления в госпрограмму или при достижении возраста 55 лет для женщин, 60 лет для мужчин — зависит от того, что наступит раньше. Например, если женщина начнёт копить в 50 лет, то уже в 55 она может обратиться за выплатой, то есть период накопления составит всего пять лет. Но она может и продолжить копить, чтобы ещё пять лет получать дополнительные взносы от государства. Если же женщина начнёт копить в 35 лет, то период накопления будет дольше — 15 лет, но и забрать накопления она сможет уже в 50 лет.

Доходность НПФ постоянно меняется, но обычно следует за ставками надёжных государственных облигаций и банковских вкладов. Этот доход, как и взносы, можно забрать только в конце срока.

Зато возврат налога ФНС перечисляет на любой указанный вами банковский счёт. Обычно это происходит в начале года, который следует за годом уплаты взносов. Эти деньги можно добавить в ПДС или просто потратить.

Сколько можно накопить

Бонус от государства в размере 1,14 млн рублей станет лишь частью той суммы, которая будет накоплена на счёте в НПФ. Если гражданин не прекращал делать взносы, он получит на руки довольно крупный капитал и сможет распорядиться им по желанию.

400 тыс. рублей в год на протяжении 15 лет — это 6 млн руб. К этим деньгам НПФ успеет заработать от 5 до 10 млн руб. (при средних ставках от 8 до 12% в год). И в дополнение к этому — те самые 1,14 млн от государства.

Совокупно получается 12–17 млн рублей. Даже с учётом текущей инфляции через 15 лет на эти деньги по-прежнему можно будет купить квартиру, несколько автомобилей или сделать их источником пенсионной ренты.

Валерий Емельянов, инвестиционный аналитик

Альфа-Инвестиции