📜 ИСЖ и НСЖ: что это такое и стоит ли это внимания?

📜 ИСЖ и НСЖ: что это такое и стоит ли это внимания?

💼 Инвестиционное (ИСЖ) и накопительное (НСЖ) страхование жизни приобрели новое звучание на фоне санкций и ограничений ЦБ. В частности, неквалы могут инвестировать в стратегии с иностранными бумагами. Несколько страховых компаний уже предлагают полисы в юанях. Например, у РГС фикс 2% годовых.

Что дает полис? ➕ Главная ценность - страхование рисков (смерть, болезнь, инвалидность и пр.), вплоть до Х2 и даже Х3 от страховой суммы; ➕ Выплата не облагается НДФЛ, кроме разницы между суммой страховой выплаты и суммой уплаченных взносов, увеличенных на ставку ЦБ. ➕ Ежегодный налоговый вычет до 120 тыс. при договоре от 5 лет. ➕ Свободный выбор выгодоприобретателей вместо наследников "в законе", они получат деньги не через 6 месяцев, а сразу. ➕ Можно уклониться от уплаты алиментов и избежать конфискации средств со стороны гос. органов.

❓Что нужно иметь в виду, чтобы не получить неприятный сюрприз. ➖ Оба типа полиса - НСЖ и ИСЖ - делятся на инвестиционную и рисковую части. Последняя не возвращается и не накапливается. ➖ Гарантий инвестдохода нет - он всегда потенциальный (в отличие от рекламы в буклете). Стратегия может оказаться убыточной даже на растущем рынке. ➖ Инвестируется не весь ваш взнос, а только часть, за вычетом страховых резервов и копеечки на жизнь самой страховой компании (аренда, з/п, бонусы агентам, маркетинг и т.д.). ➖ Нужно крайне внимательно изучить условия получения страховой выплаты - там масса юридических и медицинских показаний (вплоть до капли алкоголя в крови), которые могут стать законной причиной отказа. ➖ Мораторий на расторжение: за досрочное прекращение договора по вашей инициативе полагается штраф, выплачивается только т.н. выкупная сумма - часто меньше внесённой. Т.е. деньги заведомо морозятся на длительный срок. ➖ Иногда в условиях есть право выбора клиентом стратегии, но оно дается, опять же, только спустя несколько лет, когда компания успела на вас заработать и сформировать страховой резерв. ➖ Не важно, где вы купили полис - в банке или автосалоне: в случае судебного спора придется иметь дело с прошаренными юристами самой страховой компании.

🎓 Как выбрать? - Как с любой финансовой услугой: детальный анализ предложения - компания в топ-10, наличие рейтинга, отзывы, история выплат и т.д. И главное - не торопиться с принятием решения, взять домой полный текст договора, обсудить со знакомым экспертом и с близкими. По мне - продукт не для всех, только для реально заинтересованных лиц.