- •
- •
- •
- •
- •
- •
- •
- •
- •
Сейчас проблема сохранения личных финансов как никогда актуальна. Именно в кризисы легко потерять накопления, но также есть немало способов заработать. Чтобы понять, куда выгоднее поместить деньги, нужно определить собственные цели, рассчитать возможности, не забывая о подушке безопасности. Эксперты Альфа-Банка рассказывают, как хранить деньги, приумножать капитал и обойтись без лишней экономии.
Вклады
Вклад, или депозит — один из самых понятных и на сегодняшний день наименее рискованных способов сохранить деньги. Для оформления необходимо выбрать надёжный банк, хорошо изучить предлагаемые условия. Благодаря их разнообразию клиенты могут выбирать вариант депозита в зависимости от личных финансовых обстоятельств. На что нужно обратить внимание перед оформлением:
- •
Срок хранения денег. Вклады бывают краткосрочными и долгосрочными. Если держать деньги в банке длительный срок, например один год, то ставки по вкладам будут выше, доход больше. Депозит на три месяца принесёт меньше прибыли, зато свои накопления можно вскоре забрать.
- •
Валюта. Обычно рублёвые вклады самые выгодные. Но при солидных накоплениях лучше подстраховаться и часть денег положить на депозит в другой валюте. На сегодня оптимальный вариант — китайские юани.
- •
Способ начисления процентов. У вкладчиков есть выбор способа начисления процентов: с капитализацией или без неё. Первый вариант означает, что начисленные проценты добавляются к сумме вклада и общая сумма регулярно увеличивается. Это выгоднее. При выборе опции без капитализации для расчёта процентов берут первоначальную сумму вклада. Здесь доходность ниже, а ставка, как правило, меньше.
- •
Возможности пополнения и снятия. Самые выгодные вклады — те, у которых нет этих опций. Но бывают непредвиденные расходы, и тогда лучшим оказывается вариант с частичным снятием. А если открыть вклад в банке только с пополнением, то можно самостоятельно увеличивать сумму, на которую начисляют проценты.
Оформить премиальный вклад с повышенной ставкой можно в Альфа-Онлайн или мобильном приложении. Там же его пополняют, если выбрали такую опцию, и отслеживают начисление процентов.
Привилегированным клиентам предлагаются особые условия. Например, Альфа-Вклад Премиум даёт возможность не только получать повышенную ставку за счёт премиальной надбавки, но и пользоваться увеличенным кэшбэком, особым обслуживанием в банковских отделениях. Привилегированные клиенты путешествуют с большим комфортом: бесплатно посещают бизнес-залы в аэропортах, оплачивают трансферы за счёт банка. Сегодня при открытии премиального вклада у клиента появляется свой финансовый помощник — персональный менеджер. Сотрудник помогает пользоваться банковскими сервисами и новыми продуктами, инвестировать в выгодные проекты, планировать расходы. Он обеспечит премиум-клиенту лучшие условия при кредитовании, безналичных операциях, обмене валюты, подберёт подходящий вариант страхования.
Накопительные счета
Многие клиенты хранят свои сбережения на накопительном счёте, так как оформить его несложно и есть очевидные преимущества:
- •
Можно вложить любую сумму, в отличие от депозита, где есть обязательный минимум.
- •
Нет срока действия — деньги разрешено снимать в любой момент без понижения ставки и потери дохода.
- •
Сумму на счёте пополняют в любое время.
- •
Чтобы сохранить накопления таким способом, не нужны специальные знания и сложные расчёты.
- •
Риск потерять средства минимален, так как они застрахованы государственным Агентством по страхованию вкладов (АСВ).
В Альфа-Банке открыть накопительный счёт и управлять им можно с помощью Альфа-Онлайн или мобильного приложения.
Достаточно открыть и пополнить счёт — и первые два месяца с даты пополнения будет начисляться максимальная ставка на остаток до 30 млн рублей — для клиентов А-Клуба, до 10 млн рублей — для клиентов Альфа-Премиум. Если у клиентов А-Клуба и Премиум уже есть Альфа-счёт, они могут получать 12% годовых на те же суммы остатка, если делают покупки от 100 000 ₽ в месяц.
Фонды денежного рынка
Сохранить накопления и хорошо заработать можно, если вложиться в биржевой фонд (ETF) через брокера или открыть индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС). Фонд покупает акции, доли предприятий, другие ценные активы, чаще с высокой ликвидностью и краткосрочные. Прежде чем вложиться в него, инвестору стоит оценить перспективы. Фонды публикуют информацию, какие акции есть в их собственности, сведения о комиссиях, дивидендах. Инвестору останется только принять это, если всё устраивает, так как повлиять на выбор активов он не сможет.
У этого способа сохранить сбережения есть свои преимущества:
- •
Невысокие риски, так как при покупке активов фонды вкладываются в разные отрасли;
- •
Можно получить налоговый вычет на прибыль, если закрыть ИИС минимум через три года после оформления;
- •
Инвестору не нужно до тонкостей разбираться в фондовом рынке, это делают профессионалы из управляющей компании.
И всё же сегодня зарабатывать на фонде денежного рынка, ИИС — более рискованное дело, чем оформление вклада или накопительного счёта. Доход не гарантирован, ведь руководство фонда может ошибиться в выборе финансовых инструментов заработка. Тогда стоимость активов самого ETF снизится, а защита подобных сбережений Агентством по страхованию вкладов не предусмотрена.
Ещё один минус состоит в том, что при закрытии ИИС до истечения трёх лет нельзя получить налоговый вычет. То есть при необходимости получить деньги придётся искать другие варианты или терять часть прибыли.
Облигации
Ещё один вариант сохранить накопления — купить облигации, то есть долговые бумаги, выпущенные государством либо компаниями. Этот вид имущества торгуется на бирже через брокерский счёт или ИИС. Доход регулярно получают в виде купонов (процентов). А в дату погашения облигации инвестору выплачивают полную сумму долга — номинал. Или можно до погашения дождаться роста стоимости ценных бумаг и продать дороже, чем когда-то купили.
Приобретение облигаций, пассивный доход по ним — выгодные способы сохранить и увеличить капитал. Особенно если вкладывать деньги в долговые бумаги, выпущенные не только государством. Или купить облигации во время кризиса, а также перед снижением ключевой ставки ЦБ РФ. Прибыль будет выше, чем от процентов по вкладам и накопительным счетам.
У этого способа хранить и увеличивать накопления есть недостатки:
- •
Нужно разбираться в облигациях, ориентироваться в тенденциях финансового рынка.
- •
Не все они доступны частным инвесторам, для покупки некоторых нужен особый статус и серьёзные вложения.
- •
Есть риск понести убытки, так как выпустившая ценные бумаги компания может своими действиями уронить их стоимость.
- •
К удешевлению облигаций приводит повышение ставки Банка России, а она сейчас регулярно растёт.
ПИФы
Покупать облигации для заработка могут и паевые инвестиционные фонды (ПИФы). Фонды делают долговые бумаги более доступными для физических лиц, ведь клиент может купить пай.
ПИФ приобретает облигации разных компаний-эмитентов. А управляют им профессионалы, которые могут просчитать перспективы долговых ценных бумаг. Это снижает риск понести убытки и увеличивает шансы хорошо заработать на вложениях. Управляющая компания не только контролирует прибыль в виде купонов по облигациям, но и вкладывает её для получения нового дохода. Сам инвестор не становится перед выбором: реинвестировать деньги или потратить. Всё это делает вариант с ПИФом на сегодняшний день более выгодным, чем предыдущий.
Для частного инвестора важно правильно выбрать фонд, а не просто купить пай. Необходимо хорошо оценить состав облигаций, комиссии за управление, правила покупки и продажи, сравнить с другими предложениями на этом рынке.
У этого способа хранить накопления тоже имеются недостатки:
- •
Есть риск убытков, так как ПИФы выбирают облигации со средним сроком погашения в несколько лет, в течение которых долговые обязательства могут подешеветь.
- •
Из прибыли инвесторов нужно вычесть процент, который придётся платить за управление ПИФом.
- •
Работа управленческого аппарата может быть неэффективной, но инвестор об этом узнает после обнаружения личных убытков.
- •
Если фонд обанкротится, клиенту, скорее всего, вернут намного меньше денег, чем он вложил.
Страховка от государства на случай прекращения работы ПИФа не полагается.
Иностранная валюта
Кажется, что покупка евро и долларов лучше других способов помогает сохранить рублёвые сбережения от инфляции и увеличить сумму. Ведь иностранные валюты стабильно, а иногда очень резко растут по отношению к российской. Евро и доллары пригодятся для путешествий за границу и покупки товаров в иностранных интернет-магазинах. Поэтому можно отложить некоторую часть валютных накоплений для этих случаев, но не рассматривать это как основной способ хранения капитала.
На сегодняшний день в экономике России большую роль стали играть китайские юани. Поэтому часть накоплений выгодно хранить в них, тем более сейчас можно открыть срочный вклад или покупать валюту на бирже и держать на брокерском счёте. Другие способы заработать на юанях — покупка облигаций, номинированных в них, или долей паевых инвестиционных фондов.
Вкладывать все имеющиеся накопления в иностранную валюту невыгодно по следующим причинам:
- •
Она тоже дешевеет, и предсказать, когда это произойдёт и в какой степени, невозможно.
- •
Проценты на валютные вклады и счета невысоки, снять с них деньги в евро и долларах сейчас проблематично.
- •
Когда понадобятся рубли, нужно совершать новый обмен валюты, и на этом можно потерять часть капитала.
Золото
Вложение в драгоценные металлы тоже помогает сохранить деньги, так как золото дорожает, хоть и медленнее ценных бумаг. Инвесторы покупают слитки или монеты, которые имеют и коллекционную стоимость. При необходимости можно продать золото частному лицу или банку, использовать в качестве залога, изготовить ювелирное украшение. Покупать драгоценные металлы лучше тоже в банке, чтобы не сомневаться в их качестве. Этот вариант сохранения накоплений подойдёт, если владелец минимум год не собирается превращать их в наличные. Иначе можно потерять часть капитала, ведь банки обычно покупают золото дешевле, чем продают, если между сделками прошло мало времени.
Есть и другие способы вложиться в драгоценный металл, чтобы заработать:
- •
Торговать им на бирже через брокера. Это делают в банковском приложении Альфа-Инвестиции, без аренды сейфа для золота, хранения дома, уплаты НДС. Можно покупать драгметалл на заёмные деньги.
- •
Открыть обезличенный металлический счёт. Золото в этом виде стоит меньше, чем в слитках и монетах, можно быстро приобретать и продавать актив в банковском приложении.
- •
Купить пай ПИФа, который занимается золотом. Инвестор только предоставляет деньги, всем остальным руководит управляющая компания.
Всё это при определённых условиях приносит доход выше, чем вклады и накопительные счета.
Возможные проблемы с драгметаллами
У вложения в золото есть минусы: отсутствие страховки от АСВ, необходимость при торговле на бирже разбираться в этой сфере. Кроме того, обезличенный счёт и пай ПИФа означают отсутствие драгоценного металла в руках владельца, поскольку это ценности в электронном виде.
К тому же на цену золота влияет много факторов:
- •
Царапины на слитке снижают её, а мягкий металл легко повреждается.
- •
Обесценить актив могут политические, экономические события.
- •
Значение имеют ожидания инвесторов и прогнозы финансовых аналитиков.
То есть стоимость золота ежедневно колеблется, спрогнозировать её трудно. В этот актив стоит вкладываться на длительный срок — до 10 лет — и не ждать дохода сразу. Ведь проценты за хранение металла не начисляются. Инвесторы зарабатывают только на повышении цены, которое происходит со временем.
Акции и биржевые фонды
Вложение денег в акции означает, что инвестор получил долю предприятия в собственность. Теперь он имеет право и на часть прибыли, что может оказаться очень выгодным. По акциям полагаются дивиденды, которые выплачивают регулярно. Ценные бумаги могут вырасти в цене, тогда на них хорошо зарабатывают за счёт разницы между покупкой и продажей.
Акции разных предприятий из нескольких сфер деятельности можно получить, вложившись в биржевой фонд. Здесь доходность бывает ещё выше, если компании прибыльные. Фонды не выплачивают дивиденды, а реинвестируют, то есть пускают прибыль в оборот, чтобы заработать ещё больше. Иметь с ними дело проще, так как анализом рынка занимаются специалисты, а не обычные клиенты.
Если начинающему инвестору хочется вкладывать капитал в акции, лучше выбирать ценные бумаги с низким риском и перспективой либо дорогостоящие и со стабильными выплатами. При вступлении пайщиком в биржевой фонд тоже стоит предпочесть минимальный или средний уровень риска. Так не получится заработать сразу много денег, но удастся избежать финансовых потерь.
Сложности владения акциями
Проблемой для инвестора становится выбор акций или биржевого фонда, куда стоит вкладываться. Чтобы он был верным, нужно разбираться в этом рынке, уметь искать и оценивать информацию из отчётов компаний. При выборе, куда поместить капитал, можно довериться брокерам и аналитикам, но они тоже ошибаются.
Часть прибыли идёт на оплату работы управляющих фонда акций — это дополнительная статья расходов. Не стоит забывать и о налоге с прибыли в 13%.
Подведём итоги
Если у вас есть свободные деньги, не стоит держать их просто копить дома. Сейчас это приведёт к обесцениванию. Самый надёжный способ избежать потерь — оформление вклада. Он не даёт сверхдоходов, но проценты для премиальных клиентов достаточно весомые, есть бесплатные привилегии, нет скрытых платежей. Это позволяет уберечь накопления от инфляции, зарабатывать без всякого риска, получать выгодные условия по другим банковским продуктам. Основную сумму и проценты по вкладу страхует АСВ, от которого при наступлении страхового случая можно получить до 1,4 млн ₽.
Также безопасен и накопительный счёт. Для премиальных клиентов Альфа-Банка сумма минимального остатка, на который начисляют повышенный процент, увеличена.
Все прочие способы зарабатывать на капитале могут принести высокую прибыль, но они и более рискованные. Инвестору нужно учиться ими пользоваться, рассчитывать стратегию не на один год, постоянно мониторить ситуацию. Гарантии разбогатеть здесь нет, как и страховки от государства. Вкладываться в акции, валюту, облигации, фонды, золото неподготовленным клиентам лучше частично и с осторожностью.
