Кредитование малого и среднего бизнеса: новый хит банковских продаж?

Чаба Зентаи
Директор по развитию малого и среднего бизнеса

(вопросов 119, ответов 119)





Партнеры конференции









Вопрос
Потачиц Евгения
интернет-издание «NewsProm.Ru», Тюмень

Добрый день. Кредитование малого бизнеса в Тюменской области довольно активно развивается. Что нового, какие выгодные решения предложит Альфа-Банк тюменским предпринимателям? Есть ли планы по открытию специализированного центра поддержки малого бизнеса? Как вы оцениваете емкость этого рынка в Тюменской области, конкуренцию, и какую долю рынка Альфа-Банк планирует занять? Спасибо.

Ответ

Условия кредитования и стандарты обслуживания по программе кредитования малого и среднего бизнеса в Альфа-Банке будут едиными для всех регионов, в том числе и в Тюмени. Это означает, что и в Тюмени за каждым клиентом мы будем закреплять персонального менеджера, который будет не только консультировать клиента по всем вопросам, касающимся обслуживания в банке, но и помогать в сборе документов для получения кредита, а также подбирать наиболее выгодную и наиболее подходящую клиенту форму финансирования его бизнеса. Для работы с малым и средним бизнесом в Тюмени мы планируем открыть новый офис. Что касается доли рынка — мы будем ориентироваться на долю рынка, которую Альфа-Банк занимает в сегменте кредитования крупных корпоративных клиентов. По нашим оценкам, в данном регионе работает не менее 4000 компаний и предпринимателей, которые могли бы стать нашими клиентами. Полагаю, что о серьезной конкуренции на этом рынке говорить пока еще рано.

Вопрос
Марина Гурьева
Журнал «Дальневосточный капитал»

Какие компании (годовой оборот, объем выручки) попадают под ваше определение малого и среднего бизнеса? Каково, по вашим оценкам, общее число таких компаний в РФ и по округам, в частности, в ДВФО? Какой процент этих компаний, по вашему мнению, имеет неудовлетворенную потребность в кредитных ресурсах?

Ответ

Под наше определение малого и среднего бизнеса подпадают компании с годовой выручкой не более 30 млн. долларов США. Я сейчас не буду перечислять цифры по всем округам, в каждом регионе мы делали оценку количества компаний и предпринимателей, которых мы готовы финансировать в рамках нашей программы, по ДВФО это цифра порядка 3000, а в целом по России — это более 200 тысяч компаний и предпринимателей.

Вопрос
Дерягина Анастасия
РИА «Сибирские новости»

Каковы условия предоставления кредитов малому и среднему бизнесу в Альфа-Банке? Будут ли специальные программы для начинающего бизнеса?

Ответ

Стандартные условия вы можете посмотреть у нас на сайте в разделе «Индивидуальным предпринимателям и малому бизнесу». Если вас интересует что-то более конкретное, уточните пожалуйста. Специальных программ для начинающего бизнеса мы внедрять не планируем.

Вопрос
Потачиц Евгения
интернет-издание «NewsProm.Ru»

Добрый день. Какие риски специфичны для данного вида кредитования, есть ли связь между рисками и отраслью кредитуемого предприятия?

Ответ

Специфичными для данного вида кредитования являются риск принятия неверного бизнес-решения заемщиком, риск конкуренции у заемщиков и налоговый риск. Если налоговый риск и риск принятия неверного бизнес-решения характерен для всех заемщиков, то риск конкуренции особенно заметен в ритейле, где все большую роль играют сетевые игроки.

Вопрос
Шаймарданов Рустем Фаилевич

Добрый день! Скажите, пожалуйста, планирует ли Альфа-Банк начать кредитование среднего и малого бизнеса в г. Уфа. Если да, то когда. Спасибо.

Ответ

Да, планируем — во второй половине 2008 года.

Вопрос
Марина Гурьева
Журнал «Дальневосточный капитал»

Более 75% предприятий, участвующих в опросах, проводимых ГУ ЦБ в регионах ДВФО, определяют максимально возможно допустимую для них процентную ставку по краткосрочным кредитам (до года) в рублях на уровне 12,3% годовых. Какие малые и средние предприятия и на каких условиях вы готовы кредитовать и если готовы, то по такой ставке?

Ответ

Мы готовы кредитовать любые предприятия с ежегодной выручкой не более 30 млн. долларов США в год, удовлетворяющие требованиям нашей кредитной программы. Что касается данных опроса, я бы прокомментировал их так — в настоящий момент средняя ставка по рынку колеблется в интервале 16-19% годовых. На наш взгляд, на сегодняшний день и в нынешней ситуации — это справедливая цена.

Вопрос
Марина Гурьева
Журнал «Дальневосточный капитал»

В свое время, развернувшись в сторону среднего регионального бизнеса, Банк ВТБ не ограничился предложением кредитных программ, а начал поэтапно внедрять новую систему работы с такими клиентами. Каким образом вы собирается выстраивать работу с малым и средним бизнесом?

Ответ

Наш подход к работе с малым и средним бизнесом — это индивидуальная работа с каждым клиентом. За каждым клиентом в Альфа-Банке закрепляется персональный менеджер, который решает все вопросы, касающиеся взаимодействия клиента и банка — это не только вопросы, связанные с кредитованием (такие как, например, помощь в сборе документов, необходимых для получения кредита), но и любые вопросы от расчетно-кассового обслуживания до эквайринга.

Вопрос
Евгений Галушко
«Российская газета», Хабаровск

Какие перспективы в кредитовании малого и среднего бизнеса Альфа-Банк видит на Дальнем Востоке?

Ответ

Альфа-Банк считает направление кредитования малого и среднего бизнеса приоритетным и перспективным направлением в стране в целом, в т. ч. и на Дальнем Востоке. Кредитование в ДФО мы планируем развивать наравне с остальными регионами.

Вопрос
Евгений Галушко
«Российская газета», Хабаровск

Намерен ли банк лоббировать какие-либо изменения в законодательном поле дальневосточных субъектов РФ для продвижения своих программ?

Ответ

Нет, не намерен.

Вопрос
Евгений Галушко
«Российская газета», Хабаровск

Что именно может предложить банк для местного малого и среднего бизнеса? В чем отличие альфа-банковских продуктов от схожих из других финансовых организаций?

Ответ

Банк может предложить как кредитные, так и не кредитные продукты для малого и среднего бизнеса. Отличительными чертами кредитных продуктов Альфа-Банка для малого и среднего бизнеса являются: универсальность, скорость принятия решений, прозрачность процедур, понятное ценообразование.

Вопрос
Евгений Галушко
«Российская газета», Хабаровск

Какие затраты готов понести банк для приближения своих продуктов к малому бизнесу в небольших городах (до 300 тыс. жителей)? Каковы здесь критерии рентабельности открытия новых допофисов? Сколько планируется открыть (если планируется) новых пунктов работы с клиентами в ДФО (если можно — по каждому субъекту, пожалуйста)?

Ответ

В таких городах в ближайшее время Альфа-Банк не планирует открывать офисы по кредитованию малого бизнеса. Новые точки продаж в ДФО Альфа-Банк также не планирует открывать, программа кредитования малого и среднего бизнеса будет работать на базе действующих филиалов, обслуживающих корпоративных клиентов.

Вопрос
Новикова Ольга Сергеевна
«Комсомольская Правда — Самара»

Какие факторы влияют на развитие рынка кредитования малого и среднего бизнеса в регионах? Что является главным препятствием к его развитию?

Ответ

Во-первых, наличие дополнительных офисов или филиалов банков, готовых работать с малым и средним бизнесом. Сейчас, кстати, не осталось ни одного крупного города, в котором не было бы банков, кредитующих малый бизнес. А на решение банка об открытии новой точки продажи влияет естественно наличие в регионе неудовлетворенного спроса со стороны целевой аудитории, т.е. тех предприятий, которые удовлетворяют требованиям кредитной программы конкретного банка. Во-вторых, рост собственно предприятий малого бизнеса — как количественный, так и качественный (здесь имеется ввиду устойчивость и прозрачность бизнеса).

Что касается препятствий к развитию данного рынка — это в первую очередь отсутствие опытного квалифицированного персонала, а также мошеннические операции и низкое «качество» бизнеса заемщика, что поднимает риск на неприемлемый для банка уровень.

Вопрос
Потачиц Евгения
интернет-издание «NewsProm.Ru»

Ряд банков в России начинают выдавать малому бизнесу венчурные кредиты, в том числе под бизнес-идею, выдает ли Альфа-Банк такие кредиты, в частности, в Тюменской области? Оцените перспективы венчурного кредитования малого и среднего бизнеса. Спасибо.

Ответ

Альфа-Банк такие кредиты не выдает ни в одном регионе России. Что касается будущего венчурного кредитования — во всем мире банки не практикуют такое кредитование, т.к. слишком велики риски дефолта таких проектов на начальном этапе. А банки, помимо предоставления кредитов, должны также гарантировать сохранность денежных средств своих вкладчиков, за счет которых в частности и предоставляются кредиты на развитие бизнеса. Финансирование бизнес-идей — задача венчурных фондов и «бизнес-ангелов». Кстати, у этого направления в России есть определенные перспективы.

Вопрос
Герасимова Елена
Сибирское Информационное Агентство (СИА), Иркутск

Будут ли в вашем банке предложены программы для малого и среднего бизнеса с упрощенной схемой получения небольших сумм кредита?

Ответ

Да, мы планируем в течение текущего года запустить такую программу.

Вопрос
Герасимова Елена
Сибирское Информационное Агентство (СИА), Иркутск

Не знаю, как в Москве, но в Иркутске довольно часто предприниматели зачастую предпочитают брать обычные потребительские кредиты, нежели оформлять кредиты для малого бизнеса. Почему?

Ответ

Процедура оформления потребительского кредита несколько проще, т.к. банк не проводит анализ бизнеса заемщика. Однако важно отметить, что размеры кредитов, которые предприниматели могут получить на развитие бизнеса на порядок выше, чем суммы, которые выдаются по программе потребительского кредитования. Кроме того, не забывайте о необходимости формирования положительной кредитной истории, которая в будущем значительно упрощает получение повторных кредитов.

Вопрос
Ксения Докукина
«Конкурент», Иркутск

Какие отрасли малого и среднего бизнеса расцениваются Альфа-банком как приоритетные? Почему? Какова процентная ставка этого кредитного продукте? Какие риски закладывает банк, устанавливая процентную ставку по кредиту?

Ответ

Наименее рискованные и тем самым привлекательные для нас — это производство высокотехнологичной продукции (например, производство синтетических материалов) и такие отрасли сферы услуг как например автосервисы и фитнес-центры. Тем не менее, большинство наших заемщиков, как действующих так и потенциальных работает в сфере торговли, поэтому эта отрасль для нас также является приоритетной. При этом Альфа-Банк не делает для этих отраслей никаких преференций и готов работать с заемщиками из всех отраслей народного хозяйства, которые удовлетворяют условиям кредитной программы.

Ставка устанавливается для каждого заемщика индивидуально, при этом заемщик сам может влиять на уровень этой ставки. При установлении этой ставки мы закладываем риск невозврата кредита на уровне 1,5%.

Вопрос
Ксения Докукина
«Конкурент», Иркутск

Сказались ли как-то последствия американского ипотечного кризиса на условиях кредитования бизнеса в Альфа-Банке? Как?

Ответ

Если ответить кратко — не сказались. Альфа-Банк ни на один день не останавливал процесс кредитования малого бизнеса в прошлом году, более того, мы не изменяли условия кредитования в худшую для клиентов сторону.

Вопрос
Ксения Докукина
«Конкурент», Иркутск

Назовите долю/количество невозвратов за прошлый год по кредитам, выданным малому и среднему бизнесу в Байкальском регионе? Приведите динамику. Как зависит эта цифра от роста кредитного портфеля?

Ответ

В прошлом году Альфа-Банк не кредитовал малый и средний бизнес Байкальского региона, поэтому количество невозвратов равно нулю, как, собственно, и объем кредитного портфеля.

Вопрос
Ксения Докукина
«Конкурент», Иркутск

Можно ли оценить прогнозируемый объем кредитного портфеля/долю Альфа-Банка в сегменте кредитования малого и среднего бизнеса в Иркутской области?

Ответ

Мы рассчитываем до конца 2008 года сформировать в Иркутске кредитный портфель на уровне 4 млн. долларов США.

Вопрос
Денис Застрелов
ИА «Криптос»

Какие регионы России Альфа-Банк считает наиболее перспективными в плане кредитования малого и среднего бизнеса?

Ответ

Наиболее перспективные регионы по нашим оценкам — это Северо-Западный регион, Центральный регион, Поволжье, Урал, Западная Сибирь и, конечно же, юг России. Это все города-миллионники и крупные региональные центры.

Вопрос
Денис Застрелов
ИА «Криптос»

Кого Альфа-Банк считает своим основным конкурентом в сфере кредитования малого и среднего бизнеса в России?

Ответ

В первую очередь это крупные федеральные банки с развитой филиальной сетью, кроме того, практически в каждом регионе есть один-два сильных местных банка.

Вопрос
Денис Застрелов
ИА «Криптос»

Какие условия и инструменты Альфа-Банк считает своим конкурентным преимуществом в работе с малым и средним бизнесом?

Ответ

В условиях возрастающей конкуренции, когда условия кредитования во многих банках сближаются, качество обслуживания начинает оказывать существенное влияние на решение предпринимателя о выборе банка. Именно качеству работы с клиентом мы уделяем особое внимание при реализации нашей программы кредитования. За каждым клиентом у нас закреплен персональный менеджер, позвонив которому клиент может решить любые вопросы, относительно обслуживания в банке. Кроме того, наша кредитная программа позволяет выдавать большие суммы, чем наши конкуренты и при этом работать оперативнее.

Вопрос
Колесник Сергей
«National Business», Тюмень

Уважаемый Чаба Зентаи! Основываясь на вашем опыте развития сегмента кредитования малого и среднего бизнеса в Венгрии, как вы можете охарактеризовать динамику и уровень развития этого сегмента в России и Венгрии. Что общего и чем отличаются в данном направлении Россия и Венгрия? Какие проблемы развития данного сектора в России, на ваш взгляд, являются следствием национальных особенностей?

Ответ

В экономике в Центральной и Западной Европы и в Венгрии в том числе малый и средний бизнес играет намного более важную роль. Доля малого бизнеса в ВВП в 2-3 раза выше, чем в России, поэтому и кредитование МСБ находится на более высоком уровне и доля кредитов для малого бизнеса в кредитных портфелях банков так же намного больше, чем в России. В России банковский сектор в целом и сегмент кредитования малого и среднего бизнеса в частности, растет намного быстрее, чем в Европе. В Европе этот сегмент уже насыщен и конкуренция между банками находится на более высоком уровне. Отвечая на этот вопрос, я бы выделил такую проблему как гораздо более высокий налоговый риск.

Вопрос
Новикова Ольга Сергеевна
«Комсомольская правда — Самара»

Каковы тенденции и перспективы развития рынка кредитования малого и среднего бизнеса в Самарской губернии? В чем специфика нашего региона (если она есть)? Насколько востребованы подобные кредиты в Самарской области?

Ответ

Тенденции похожи на общероссйские. Я не считаю, что Самарская губерния — это какой-то специфический регион. Как и в большинстве регионов, в Самарской области есть ряд местных банков, у которых неплохие позиции на данном рынке, плюс в последние годы в регион активно выходят московские банки со своими программами кредитования малого и среднего бизнеса. Соотвественно растет и конкуренция, что должно радовать заемщиков, ведь у них появляется больше возможностей для финансирования своего бизнеса. По нашим оценкам в Самарской области в последние годы наблюдается увеличение спроса на кредиты для малого бизнеса. По уровню спроса Самарская область входит в первый десяток городов России и перспективы у этого рынка в Самаре очень хорошие.

Вопрос
Наталья Кудряшова
«Репортер», Самара

Добрый день! Скажите пожалуйста, в чем Альфа-Банк видит конкурентные преимущества своих кредитных продуктов для малого и среднего бизнеса? Что, на ваш взгляд, для представителей малого и среднего бизнеса сегодня более существенно в процессе выбора кредитного продукта — величина процентной ставки, более лояльный подход к оценке заемщика, более широкий спектр предложений или что-то иное?

Ответ

На Западе конкуренция в этом сегменте уже очень высока, а условия у многих банков схожи друг с другом, поэтому на первом месте стоит вопрос качества обслуживания. Российский рынок кредитования малого бизнеса в целом развивается в том же направлении, в котором развивался и рынок на Западе, поэтому, по моему мнению, именно качество работы с клиентом будет в будущем играть наибольшее значение при выборе заемщиком банка. Именно на такой подход работы с клиентами ориентируется Альфа-Банк. В Альфа-Банке у каждого заемщика есть персональный менеджер, который по звонку клиента готов решить различные вопросы, связанные не только с кредитованием. Кроме того, персональный менеджер бесплатно помогает клиенту собрать документы, необходимые для получения кредита, а также помогает подобрать оптимальную схему и условия финансирования.

Вопрос
Новикова Ольга Сергеевна
«Комсомольская правда — Самара»

Какие отрасли малого и среднего бизнеса в первую очередь являются целевыми потребителями кредитных продуктов Альфа-Банка в целом по России и какова ситуация, в частности, в Самарской губернии?

Ответ

Большинство наших заемщиков — торговые предприятия, похожая ситуация и у наших конкурентов. В Самаре мы начали работать буквально на днях, думаю, что большинство заемщиков в Самаре будет также из сферы торговли. Однако это ни в коем случае не означает, что мы не работаем с другими отраслями или что у торговых предприятий есть какие-либо преимущества в Альфа-Банке перед предприятиями из других отраслей.

Вопрос
Аверин Алексей
Товарный вестник

Может ли предприятие с небольшими оборотами получить кредит без залога, только лишь под идею?

Ответ

У нас есть кредитный продукт, позволяющий получить кредит под обороты, — овердрафт без залога. Условия кредитования вы можете посмотреть на нашем сайте в разделе «Индивидуальным предпринимателям и малому бизнесу», там указан минимальный размер оборотов, необходимый для получения такого кредита. Просто «под идею» мы не кредитуем.

Вопрос
Некрасова Татьяна

Каким образом сумма, сроки кредитования и формы предлагаемого залога влияют на процентную ставку? Каковы минимальная и максимальная процентные ставки по каждому кредитному продукту Альфа-Банка для малого бизнеса? Чем отличается программа кредитования малого бизнеса в Санкт-Петербурге от московской программы?

Ответ

С увеличением суммы ставка может сокращаться; чем длиннее кредит, тем выше ставка; чем более формальным является залог, тем выше ставка. Процентная ставка по кредиту устанавливается индивидуально для каждого заемщика. Чтобы рассчитать вашу ставку по кредиту, вы можете обратиться к нашим специалистам. В Санкт-Петербурге и в Москве действует единая программа кредитования малого и среднего бизнеса.

Вопрос
Анна Тюрикова
УралПолит.ру

Сегодня получить кредит частному лицу намного легче, чем юридическому. Неслучайно некоторые представители малого бизнеса предпочитают пользоваться именно этим способом получения заемных денежных средств и выдают себя за физическое лицо. Планирует ли Альфа-Банк предпринять какие подвижки в этом направлении? Например, в части ослабления залоговых требований?

Ответ

В наши планы не входит конкурировать с розничным кредитованием. При принятии решения о предоставлении кредита мы всегда будем оценивать бизнес заемщика. Важно отметить, что размеры кредитов, которые предприниматели могут получить на развитие бизнеса на порядок выше, чем суммы, которые выдаются по программе потребительского кредитования. Кроме того, не забывайте о необходимости формирования положительной кредитной истории, которая в будущем значительно упрощает получение повторных кредитов. Что касается залогового обеспечения, условия для юридических лиц выгоднее, чем для частных лиц.

Вопрос
Мироненков Юрий Владимирович
Обозреватель, «Дело», Самара

Скажите, пожалуйста, когда в Самаре Альфа-Банк планирует запустить программу по кредитованию предприятий малого и среднего бизнеса?

Ответ

Программа кредитования малого бизнеса в Самаре начала работать буквально на днях. Первые результаты мы готовы будем озвучить в конце апреля.

Вопрос
Мироненков Юрий Владимирович
«Дело», Самара

Насколько изменилось значение работы с малым и средним бизнесом для Альфа-Банка, если сравнивать, например, с ситуацией, которая была 1-2 года назад?

Ответ

Изменилось кардинально. Два года назад в Альфа-Банке отсутствовала утвержденная стратегия работы с малым и средним бизнесом, более того — отсутствовал процесс и методология предоставления кредитов для малого и среднего бизнеса. Сегодня у нас есть утвержденная акционерами стратегия и разработан процесс, позволяющий работать с предприятиями малого и среднего бизнеса.

Вопрос
Бизнес-журнал

Кредитование малого и среднего бизнеса в нашей стране развивается в том же направлении, что и на Западе, или у нас свой путь?

Ответ

В целом направление развития малого бизнеса в России соответствует развитию малого бизнеса на Западе.

Вопрос
Бизнес-журнал

Получить кредит под открытие бизнеса — вещь невероятная. Куда же идти предпринимателю, желающему открыть бизнес?

Ответ

Однозначно не в банк. На западе существует понятие «бизнес-анеглов», в России такая система только начинает зарождаться, однако развитие финансирования старт-апов связано именно с частным венчурным капиталом и развитием венчурных фондов.

Вопрос
Бизнес-журнал

Какие отрасли малого бизнеса наиболее нуждаются сегодня в кредитах?

Ответ

На самом деле подавляющее большинство отраслей в экономике нуждается в кредитовании. Не возьмусь оценить насколько, скажем, торговым предприятиям кредит нужнее, чем производственникам — этот вопрос лучше задать самим предпринимателям, уверен, каждый найдет минимум с десяток причин, по которым кредит нужен именно ему. Но если обратиться к статистике, то мы увидим, что большинство заемщиков работает в сфере торговли. Причина этого — в отраслевой структуре малого бизнеса в России.

Вопрос
Бизнес-журнал

Получить второй или третий кредит проще, чем первый? Или процедура одинакова?

Ответ

Если первое «знакомство» клиента с банком прошло удачно, то в дальнейшем получить кредит конечно же проще.

Вопрос
Бизнес-журнал

Каким образом вы оцениваете предпринимателей, приходящих за кредитом?

Ответ

Оценка ориентирована на будущее состояние клиента, а не на статические показатели. Последовательность оценки факторов следующая:

1. Перспективы развития бизнеса клиента, его устойчивость к возможным негативным изменениям внешней и внутренней среды. Обоснованность запрашиваемых параметров кредита по отношению с выявленными перспективами и планируемым целевым использованием ресурсов.

2. Качество управления. Практика показывает: абсолютное большинство банкротств в секторе связано с принятием неверных бизнес-решений.

3. Финансовое состояние. При этом главный упор делается на построение графика будущих денежных потоков клиента (Cash-flow) и анализ чувствительности этих потоков к возможным изменениям объемов продаж, себестоимости, накладных расходов.

4. Опыт работы с банками, кредитная история.

5. Залоговое обеспечение. Показатель влияет не на принципиальную возможность кредитования, но на его условия (срок, порядок погашения, возможность отсрочки погашения, стоимость).

Вопрос
Бизнес-журнал

По каким причинам банки чаще всего отказывают в кредитах представителям малого и среднего бизнеса?

Ответ

Основная причина — это неудовлетворительное состояние бизнеса заемщика, высокая доля заемных средств, а также низкое качество обеспечения.

Вопрос
Бизнес-журнал

Каков портрет заемщика, который обращается за кредитом для малого бизнеса? Это продавец хот-догов или все-таки уже владелец салона красоты, ателье?

Ответ

Сегмент малого и среднего бизнеса достаточно широкий, диапазон годовой выручки заемщика варьируется от 50 тыс. до 50 млн. долларов США в год, а финансирование необходимо всем. При этом банки самостоятельно выбирают приоритетный для них сегмент на этом рынке — кто-то работает преимущественно с маленькими суммами, кто-то с более крупными суммами. Если разделить этот сегмент условно на 3 части, то в Альфа-Банке типичный заемщик — это компания, работающая в средней и верхней части этого сегмента. А если выбирать из предложенных вами вариантов — это скорее владелец ателье, салона красоты.

Вопрос
Бизнес-журнал

Банкиры, занимающиеся ипотекой, говорят, что они уже «упали» настолько, что ставки в ближайшие годы вряд ли заметно снизятся. А как в этом смысле обстоит дело с кредитами для малого и среднего бизнеса, будут ли они дешеветь?

Ответ

Стоимость кредитов зависит в первую очередь от стоимости фондирования самих банков, а учитывая текущую нестабильность на финансовых рынках, ставшую причиной значительного оттока капитала из страны, ставки по кредитам снижаться не будут. Скорее наоборот — могут немного вырасти, как это произошло, например, со ставками в ипотеке.

Вопрос
Бизнес-журнал

Действительно ли предприниматели начинают ценить уровень сервиса или главное для них — низкая процентная ставка и скорость принятия решения, а не хорошее обслуживание и вежливый персонал?

Ответ

Вы правы, в ситуации, когда возрастает конкуренция и увеличивается количество кредитных программ, представленных на рынке, качество обслуживания начинает оказывать существенное влияние на решение предпринимателя о выборе банка. Именно качеству работы с клиентом мы уделяем особое внимание при реализации нашей программы кредитования.

Вопрос
Бизнес-журнал

Несмотря на бурный рост в сегменте кредитования малого и среднего бизнеса, многие эксперты уверены, что спрос на такие кредиты удовлетворен лишь на 20-25%. В чем же дело? Что мешает банкирам удовлетворить спрос полностью?

Ответ

Во-первых, банки еще не полностью охватили этот рынок, особенно недостаток финансирования ощущается в регионах в небольших городах, где количество кредитных программ существенно меньше, чем в крупных городах, а во-вторых, не все предприниматели, желающие получить кредит, удовлетворяют требованиям банков — уровень риска при кредитовании таких предпринимателей выше, чем банки готовы на себя взять.

Вопрос
Бизнес-журнал

В какой степени ниша кредитования малого и среднего бизнеса уже освоена банками в России?

Ответ

По нашему мнению, эта ниша освоена максимум 30%.

Вопрос
Ксения Кондратьева
Санкт-Петербургский Бизнес-журнал

Недавно «Бизнес-журнал» подготовил спецпроект на тему кредитования бизнеса. Масса опрошенных нами бизнесменов жаловались на недоступность банковского кредита. Но не потому, что он дорогой или неподъемный для них, нет. А потому, что банки работают с предпринимателями через так называемых посредников, агентов, попечителей, которые находятся в связке с руководством банка и готовы «замолвить словечко» — за 10-30% от суммы будущего кредита. Эти схемы действуют повсюду — от Москвы до Нижневартовска. И бизнес идет на это, потому что выхода нет. Но уровень репутации всей банковской системы сильно падает в глазах предпринимателей. Как изменить негативную тенденцию?

Ответ

Могу сказать, что в Альфа-Банке такая ситуация исключена. Решение о выдаче кредита всегда принимается несколькими людьми, которые даже физически работают в разных офисах и возможность использования своего служебного положения с целью получения личной выгоды в этом случае отсутствует. Что же касается способов борьбы с подобной порочной практикой, то их два — во-первых, увеличивать количество предложений на рынке — это тесно связано с развитием банками программ кредитования малого бизнеса, что позволит заемщикам самостоятельно выбирать обслуживающий банк, а во-вторых, самим банкам необходимо выстраивать кредитный процесс таким образом, чтобы у сотрудников не было возможности к злоупотреблению своим служебным положением. Я рекомендую вам пообщаться с клиентами Альфа-Банка, которые уже взяли у нас кредит в рамках программы кредитования малого и среднего бизнеса. Я не сомневаюсь, что вы измените свое мнение по этой проблеме и поймете, что на самом деле такой проблемы в Альфа-Банке не существует.

Вопрос
Ксения Кондратьева
Санкт-Петербургский Бизнес-журнал

Как вы относитесь к такому институту, как Фонд содействия кредитованию малого бизнеса (такие фонды есть в Москве, Петербурге, других городах)? Насколько этот фонд облегчает жизнь банку, кредитующему малый и средний бизнес? Или, наоборот, усложняет процедуру кредитования. Может ли фонд конкурировать с банками?

Ответ

Мы работаем с Московским фондом содействия кредитованию малого бизнеса. На наш взгляд, это один из первых реальных шагов государства в поддержке малого бизнеса. Однако объем средств, выделяемых для финансирования таких фондов, крайне недостаточен, его необходимо увеличивать в разы. Кроме того надо развивать сеть таких фондов по всей стране. Такие фонды облегчают жизнь не банкам, а самим предпринимателям, ведь без поручительств, предоставляемых этими фондами, получить кредит предпринимателю, у которого недостаточно залогового обеспечения было бы или сложнее или невозможно. По нашему опыту работы с Московским фондом я могу сказать, что процедуру кредитования это не усложняет, а вот говорить о конкуренции тут абсолютно неверно. Фонд — это некоммерческая организация, кроме того, это не кредитное учреждение, у которого с банками совершенно разные задачи.

Вопрос
Ксения Кондратьева
Санкт-Петербургский Бизнес-журнал

Что вы понимаете под малым и средним бизнесом в России?

Ответ

Согласно закону 209-ФЗ установлены критерии отнесения предприятий к малому и среднему бизнесу исходя из численности работников предприятия и годовой выручки. Поскольку размер годовой выручки согласно закону должно устаналивать Правительство РФ, а до сих пор соответствующего нормативного акта нет, Альфа-Банк для себя определяет малый и средний бизнес как предприятия с годовой выручкой не более 30 млн. долларов США для регионов и не более 50 млн. долларов США для Москвы.

Вопрос
Болдина Ирина
web-проект «Финансист»

Когда начнет действовать программа кредитования малого бизнеса Альфа-Банка в Красноярске? На сегодняшний день малый бизнес в Красноярске кредитует достаточно большое количество банков. Каковы конкурентные преимущества ваших программ? Как вы планируете привлекать клиентов? Какую долю рынка кредитования малого бизнеса в Красноярске вы планируете занять?

Ответ

Альфа-Банк планирует начать работу с малым бизнесом в г. Красноярске с августа 2008 г.

Наш опыт и технологии работы с клиентом позволяют установить больший лимит кредитования, чем наши конкуренты, либо сравнимый лимит, но быстрее. При этом мы готовы подстраивать параметры кредитной сделки под каждого клиента. Наши клиенты всегда будут иметь возможность общаться в банке с персональным менеджером, который в любой момент будет готов дать консультацию по тому или иному вопросу.

В своей программе мы делаем упор на индивидуальную работу с каждым клиентом, поэтому в первую очередь это будут личные контакты клиентских менеджеров в потенциальными клиентами — звонки, встречи, переговоры, и конечно мы будем использовать обычные средства рекламы для информирования наших потенциальных клиентов о возможности финансирования своего бизнеса в Альфа-Банке. Что касается доли рынка, во всех регионах мы будем ориентироваться на долю рынка, аналогичную доле рынка Альфа-Банка в сегменте кредитования крупных корпоративных клиентов.

Вопрос
Лисецкая Марина
Информационное агентсво United Volga

Под какие проекты чаще всего просят займ?

Ответ

Исходя из практики, наиболее востребованным является краткосрочное (до 1 года) финансирование на закупку товаров для последующей продажи.

Вопрос
Лисецкая Марина
Информационное агентсво United Volga

Какова динамика выдачи «бизнес»-кредитов в Самарской области?

Ответ

Программа кредитования МСБ Альфа-Банка в Самаре заработала буквально на днях, поэтому о результатах говорить еще рано.

Вопрос
Леонид Барков
«Время — Деньги»

Каковы тарифы на обслуживание предприятий малого и среднего бизнеса? Стандартны ли они для всех регионов РФ?

Ответ

Тарифы на обслуживание клиентов разрабатываются в едином формате для всех регионов. С полным перечнем тарифов клиенты могут ознакомится в любом филиале банка, обслуживающем юридических лиц.

Вопрос
Леонид Барков
«Время — Деньги»

Какова оперативность оформления экспресс-кредитов для малого и среднего бизнеса?

Ответ

В настоящий момент банк не предоставляет такой продукт.

Вопрос
Леонид Барков
«Время — Деньги»

Практикует ли Альфа-Банк кредитование предпринимателей под залог товара в обороте и, если да, то в каких пределах?

Ответ

Да, практикует. Ограничением прежде всего является финансовое состояние компании, также принимаются во внимание ликвидность товаров и прочие показатели.

Вопрос
А. Александрова
«Кубанские новости», Краснодар

В Краснодарском крае бурными темпами развивается строительство частных гостиниц. Возможно ли будет начинающим предпринимателям получить кредит в Альфа-Банке на их строительство?

Ответ

Да, мы готовы финансировать такой бизнес, однако надо уточнить понятие «начинающий предприниматель». Для нас важным критерием является наличие успешного бизнеса, который функционирует не менее 9 месяцев.

Вопрос
А. Александрова
«Кубанские новости», Краснодар

Будет ли Альфа-Банк кредитовать совместные предприятия? На каких условиях?

Ответ

Да, мы кредитуем совместные предприятия, условия кредитования совместных предприятий не отличаются от стандартных условий.

Вопрос
А. Александрова
«Кубанские новости», Краснодар

Какие компании получают статус «малый бизнес» в Краснодарском крае?

Ответ

Критерием отнесения предприятий Краснодарского края, как и других регионов РФ, является размер годовой выручки не более 30 млн. долларов США.

Вопрос
А. Александрова
«Кубанские новости», Краснодар

Почему Альфа-Банк одним из последних российских банков представит на юге России свой новый проект кредитования малого и среднего бизнеса?

Ответ

Альфа-Банк разивается в соответствие со своей стратегией, при этом частью этой стратегии является равзитие программы кредитования маолго и среднего бизнеса. Для нас большее значение имеет работа на перспективу, чем скорость. Развитие программы МСБ в регионах России начато с января текущего года. Южные регионы будут освоены в течение первого полугодия 2008 г., что достаточно оперативно в рамках такого крупного системного банка как Альфа-Банк.

Вопрос
Анциферов Павел Александрович
Владелец

Здравствуйте, хотел задать вам вопрос по поводу кредитования малого бизнеса. Моя компания занимается поставками спецтехники из Японии и Европы. Могу ли я пользоваться услугой кредитования малого бизнеса под договора поставки с моими клиентами?

Ответ

Такая возможность не исключена, но для точного ответа нам нужно знать Ваши пожелания относительно параметров кредитования и проанализировать Ваш бизнес. Вы можете на нашем сайте в разделе «Индивидуальным предпринимателям и малому бизнесу» оставить заявку, с Вами свяжется наш специалсит и даст подробную консультацию.

Вопрос
Ольга Новикова
«Комсомольская правда — Самара»

Каковы главные препятствия для развития кредитования малого и среднего бизнеса? Каковы главные причины отказов в выдаче кредита СМБ в Альфа-Банке? Как предприятиям преодолеть их?

Ответ

Главное препятствие — отсутствие доступных данных о кредитной истории заемщиков, слабые финансовые показатели в официальной отчетности, отсутствие надлежащего обеспечения. Основной путь преодоления этих проблем — это развитие бизнеса и его «обеление».

Вопрос
Минина Светлана

Добрый день! Скажите пожалуйста планирует ли Альфа-Банк кредитовать стартапы и если да, то на каких условиях?

Ответ

В ближайшей перспективе таких планов нет.

Вопрос
Екатерина Логинова
«Деловой Кузбасс»

Как вы считаете, малый и средний бизнес в нынешних условиях рассматривается банками в качестве стратегически важного клиента или же, развивая работу с малым и средним бизнесом, банки в большей мере преследуют какие-то краткосрочные цели?

Ответ

Каждый банк самостоятельно выбирает свою стратегию развития. На сегодняшний день этот сегмент является стратегически важным направлением развития для многих, как крупных, так и мелких банков. Вряд ли кто-то из банков, развивая это направление, ставит перед собой какие-то краткосрочные задачи, т. к. организация кредитного процесса для работы с малым бизнесом требует от банка больших ресурсов. Кроме того, задача банка — не только выдать кредит, но возвратить его с процентами, а для этого необходимо время (средний срок кредитования на рынке — около года).

Вопрос
Екатерина Логинова
«Деловой Кузбасс»

Насколько сопоставимы сегодня условия кредитования для сегмента малого и среднего бизнеса и сегмента крупного бизнеса? И каковы тенденции в этой сфере на ближайшие год-два?

Ответ

Подход к кредитованию малого и среднего бизнеса более формализован, в то время как при кредитовании крупного бизнеса требуется более индивидуальный подход. Сроки принятия решений для сегмента МСБ значительно быстрее, чем для крупного бизнеса, при этом ставка по кредитам для малого бизнеса находится на более высоком уровне, чем для крупных клиентов.

В ближайшие годы будет расти конкуренция на рынке кредитования малого бизнеса, что приведет к улучшению условий по таким кредитам, с другой стороны будет увеличиваться доля «плохих» кредитов в этом сегменте.

Вопрос
Алейникова Виктория
РБК daily, Санкт-Петербург

Кредитовать региональных предпринимателей банк начал с Санкт-Петербурга. Как вы оцениваете первые результаты работы? Какой кредитный портфель уже сформирован? Есть ли планы развивать сеть офисов для работы с малым бизнесом в Петербурге? Как вы оцениваете потенциал петербургского рынка?

Ответ

Первые итоги работы в Санкт-Петербурге можно оценить положительно. Мы начали работу с малым бизнесом Санкт-Петербурга в прошлом месяце. Анализ обращений клиентов позволяет говорить о том, что рынок региона обладает достаточной емкостью и продолжает развиваться. На сегодняшний день кредитный портфель Санкт-пеьербургского Филиала составляет около 2 млн. долларов США. В планы Альфа-Банка входит увеличение размера портфеля кредитов для малого и среднего бизнеса до 33 млн. долл. США до конца текущего года, но могу сказать, что текущий поток заявок позволяет предположить, что этот план будет перевыполнен.

Мы считаем, что на данном этапе существующее количество точек продаж достаточно для обслуживания предприятий малого бизнеса, поэтому в наши планы не входит открытие новых офисов.

Вопрос
Владимир Андреев
Кредиты Тюмени

Условия кредитования для Москвы предполагают минимальный кредит в 2,6 млн. рублей. Для регионов этот показатель будет меньше?

Ответ

Да, минимальная сумма кредита будет на уровне 300 тыс. рублей.

Вопрос
Владимир Андреев
Кредиты Тюмени

Когда планируется начать предоставлять кредиты малому бизнесу в Тюмени?

Ответ

Мы планируем начать выдавать кредиты в Тюмени с 1 сентября 2008 года.

Вопрос
Анна Тюрикова
УралПолит.ру

В каких региональных центрах планируется открыть в 2008 году новые точки продаж в рамках программы кредитования малого и среднего бизнеса?

Ответ

Во всех городах, в которых работают филиалы банка, обслуживающие корпоративных клиентов.

Вопрос
Новикова Ольга Сергеевна
«Комсомольская правда — Самара»

Насколько велик, по вашим оценкам, риск невозврата кредитов предприятиями малого и среднего бизнеса? Обычно банки компенсируют большой риск высокими процентными ставками. Какова политика Альфа-Банка в этом направлении?

Ответ

Риск невозврата — это портфельная характеристика, которая зависит от двух факторов — качества каждого заемщика в отдельности и диверсификации портфеля по размеру кредита, отраслям, целям, срокам и т. п. Политика Альфа-Банка — не компенсировать риск высокими ставками, а формировать качественный диверсифицированный портфель.

Вопрос
Новикова Ольга Сергеевна
«Комсомольская правда — Самара»

Какие главные факторы будут влиять на принятие положительного решения о выдаче кредита предприятию малого или среднего бизнеса? Какой процент предприятий Самарской губернии, по вашим оценкам, имеет шанс воспользоваться новым кредитным продуктом Альфа-Банка?

Ответ

Главные факторы — это наличие прибыльного некриминального бизнеса, устойчивая работа на рынке не менее 9 месяцев, доля государства или нерезидентов в уставном капитале — не более 49%, а также отсутствие задолженности перед налоговыми органами. Признаки, характеризующие успешного заемщика — это растущий перспективный бизнес, высокая доля участия собственными средствами собственников в бизнесе и участие в оперативном управлении бизнесом. Доля таких предприятий в Самарской области, на наш взгляд, составляет от 60 до 80%.

Вопрос
Екатерина Еременко
«Областная», Иркутск

Насколько высоки риски в сфере кредитования малого и среднего бизнеса? Каков на сегодня процент невозврата кредитов в этом сегменте? Планирует ли Альфа-Банк в ближайшее время ужесточать требования к этой категории заемщиков?

Ответ

Риски в этом сегменте ниже, чем в сегменте потребительского кредитования. В среднем по рынку по нашим оценкам процент невозвратов не превышает 2%, в Альфа-Банке этот показатель равен 0%, хотя в нашем бизнес-плане этот показатель заложен на уровне 1,5%. Мы не планируем ужесточать требования к данной категории заемщиков, скорее мы готовы более либерально подходить к оценке бизнеса наших заемщиков. В первую очередь это касается небольших сумм.

Вопрос
Владимир Шевченко
Банковский портал FinNews.ru

Хотелось бы узнать, когда в Северо-западных филиалах банка будет запущена программа кредитования малого бизнеса?

Ответ

В Мурманске и Калининграде мы планируем во втором полугодии начать выдавать кредиты на базе действующих филиалов Альфа-Банка, обслуживающих корпоративных клиентов. В Архангельске работать не планируем.

Вопрос
Екатерина Логинова
«Деловой Кузбасс»

Альфа-Банк со ссылкой на экспертов заявляет, что его доля на рынке в сегменте кредитования малого и среднего бизнеса составит порядка 2%. А какой процент от этого показателя, по предположениям самого банка, придется на регионы, а какой — на Москву и Санкт-Петербург? С чем вы это связываете?

Ответ

Мы ожидаем, что в 2008 году московский и региональный портфели будут примерно одинаковые: примерно 55% — московский и санкт-петербургский портфель и 45% — региональный. С 2009 года опережающими темпами будет расти региональный портфель. Это связано с тем, что большинство крупных заемщиков расположено именно в Москве и Санкт-Петербурге, кроме того, в течение 2007 года программа работала только в московском регионе, поэтому на начало 2008 года в портфеле не было ни одного кредита, выданного в регионах.

Вопрос
Новикова Ольга Сергеевна
«Комсомольская правда — Самара»

Какую программу кредитования малого и среднего бизнеса предлагает Альфа-Банк для регионов? В чем ее главные преимущества?

Ответ

Это достаточно широкий вопрос. У нас подход в Москве и в регионах в принципе одинаковый, он сфокусирован на качественном обслуживании клиентов, что значит следующее:

1. Для каждого клиента существует отдельный клиентский менеджер, независимо от текущего размера бизнеса. В нашей кредитной политике мы определили целевые отрасли, с которыми мы хотим работать в первую очередь. Наши клиентские менеджеры систематически совершают обзвон всех потенциальных клиентов в регионах именно в той отрасли, которую мы определили как целевую. Таким образом наши клиентские менеджеры становятся известными профессиональными консультантами на местном рынке и когда у потенциального клиента появится необходимость в кредите, он уже будет знать, к кому обращаться в Альфа-Банке и спектр наших базовых услуг.

2. В нашей методологии кредитования смешаны мировой опыт и знание местного рынка, и это позволяет нам установить лимит кредитования в гораздо большем размере, чем устанавливают наши конкуренты. Или, если другой банк оценивает бизнес клиента так же как мы, обычно это делается медленнее. Одним словом, мы либо выдаем больше, либо такую же сумму, но быстрее.

Вопрос
Новикова Ольга Сергеевна
«Комсомольская правда — Самара»

Планирует ли Альфа-Банк открывать специализированные офисы по кредитованию малого и среднего бизнеса в Самарской губернии? Если да, то где именно?

Ответ

Мы только что набрали полноценную команду сотрудников и начали работу в г. Самара по адресу ул. Молодогвардейская, д. 151, корп. 1, в здании нашего филиала.

Вопрос
Данилова Татьяна
ИА «БанкИнформСервис»

Добрый день! Вы планируете открыть центр кредитования малого бизнеса в Екатеринбурге? Какие преимущества ваших программ? Чем вы хотите привлечь клиентов?

Ответ

На самом деле буквально на этой неделе мы уже начали работать в Екатеринбурге, можете нас поздравить.

Оперативность и высокий качественный уровень работы с клиентами на сегодняшний день являются важными критериями выбора банка клиентами в области кредитования. Именно данные критерии мы считаем нашим главным преимуществом. В нашей методологии кредитования применяются как мировой опыт, так и знание местного рынка, и это позволяет нам выдавать кредиты в гораздо большем размере, чем наши конкуренты обычно готовы дать. Или, если другой банк оценивает бизнес клиента так же как мы, у него (банка) это делается медленнее. Одним словом, мы либо выдаем больше, либо такую же сумму, но быстрее.

Вопрос
Кожанов Илья
МФД-ИнфоЦентр

Какие способы поддержки малого бизнеса предусматривает банк с учётом того, что малый бизнес во всех развитых странах приносит до 80% ВВП?

Ответ

Основные принципы кредитования — возвратность, срочность и платность. В задачи коммерческого банка не входит поддержка малого бизнеса. Сотрудничество банка и заемщика — это симбиоз, а кредитование — это взаимовыгодный процесс как для банка, так и для заемщика, позволяющий обеим сторонам сделки получить дополнительную прибыль. Увеличение же доли малого бизнеса в ВВП или поддержка малого бизнеса — такая, как, например, предоставление кредитов по льготным ставкам или предоставление безвозмездных ссуд — это задача государства и стратегических инвесторов.

Вопрос
Кожанов Илья
МФД-ИнфоЦентр

Вы планируете расширить количество кредитных продуктов для малого и среднего бизнеса до уровня продуктов предоставляемых физическим лицам?

Ответ

Увеличение количества кредитных продуктов — не самоцель, наша цель — максимально полно соответствовать потребностям заемщиков, а эта задача достигается за счет индивидуального подбора параметров кредита под задачи каждого заемщика. В этом смысле количество наших продуктов как минимум не меньше, чем в рознице, т. к. розничные кредиты более простые и стандартные. При этом мы планируем вводить новые нишевые продукты, на которые есть спрос со стороны наших заемщиков — лизинг, коммерческую ипотеку, микрокредит.

Вопрос
Кожанов Илья
МФД-ИнфоЦентр

Намерены ли вы развивать линейку кредитов малому и среднему бизнесу для кредитования лизинга?

Ответ

Мы не кредитуем лизинговые компании, при этом в ближайшее время мы запускаем собственную программу лизинга для малых и средних предприятий.

Вопрос
Владимир Мазуров
allcredits.spb.ru

Набили оскомину разговоры о том, что предпринимателям кредит в банке взять сложно. А ведь только в одном Петербурге 50 с лишним банков предлагают кредиты для бизнеса. В чем же сложности тогда?

Ответ

Я не вижу никакой сложности в получении кредита предпринимателями — в прошлом году условия кредитования стали менее жесткими из-за возросшей конкуренции на данном рынке. Конечно, для заемщика бизнес которого не соответствует требованиям банка, это составит проблему, но заемщику, у которого есть реальный прибыльный бизнес, банки, в том числе и Альфа-Банк, будут только рады.

Вопрос
«Курс Н», Нижний Новгород

Малый бизнес и проблемы ухода от налогов — как на это смотрит Альфа-Банк?

Ответ

Как и любая законопослушная организация — отрицательно. Одно из условий кредитования клиентов в банке является отсутствие задолженности перед ФНС РФ.

Вопрос
«Капиталист», Нижний Новгород

Как соотносятся планы Альфа-Банка с планами Правительства РФ, которое недавно всерьез озаботилось проблемами поддержки малого бизнеса?

Ответ

Для нашего банка работа с малым и средним бизнесом является одним из самых основных приоритетов дальнейшего развития — в этом мы с правительством совпадаем и готовы активно сотрудничать с государственными органами в этом направлении.

Вопрос
«Капиталист», Нижний Новгород

Каковы планы Альфа-Банка с точки зрения завоевания доли рынка малого и среднего бизнеса в Москве и регионах?

Ответ

Мы планируем по итогам года занять долю около 2% рынка кредитования МСБ в России, при этом региональный портфель будет примерно равен московскому портфелю. В будущем году региональный портфель будет расти опережающими темпами.

Вопрос
НИА «Нижний Новгород»

Количество необходимых документов для взятия кредита на организацию несоизмеримо с набором бумаг для взятия кредита на частное лицо. Не проще ли взять кредит как частному лицу и пустить эти деньги в развитие бизнеса?

Ответ

При кредитовании юридического лица риски принимаются на бизнес клиента. При кредитовании физического лица — на его личные доходы. Как правило, это далеко не одно и то же. Если у клиента серьезные намерения в плане развития бизнеса, то лучше работать с юридическим лицом, т. к. можно тщательнее проанализировать бизнес и установить больший лимит.

Вопрос
НИА «Нижний Новгород»

Зачем брать кредит на открытие бизнеса в банке, готовить кучу документов, если практически по той же процентной ставке можно получить кредит у ростовщика — частного лица, занимающегося ссудой денег?

Ответ

Во-первых, ставки у ростовщиков неизмеримо выше, чем в банке.

Во-вторых, ставка по кредиту в банке всегда продиктована рынком и уровнем риска, а не зависит от субъективных взглядов «ростовщика».

В-третьих, в банке готовы предоставить клиенту не только деньги, но и подобрать для него оптимальную финансовую схему решения проблем клиента, предоставить ему не только кредитные, но и другие продукты, способные оптимизировать бизнес клиента.

В-четвертых, кредитование в банке — это кредитование в правовом поле, защищающем клиента от возможных противозаконных действий «ростовщика».

И, наконец, кредитование в банке — это официальная кредитная история, продтверждающая уровень ведения бизнеса и менеджмента компании.

И еще одно немаловажное обстоятельство — максимальный размер банковского кредита у Альфа-Банка для малого и среднего бизнеса — 3 млн. долларов США и максимальный срок кредитования — до 5 лет.

Вопрос
НИА «Нижний Новгород»

Какова будет процентная ставка и насколько велики шансы получить кредит для предприятия, работающего меньше года и не обладающего достаточной собственной залоговой базой?

Ответ

Процентная ставка по кредиту устанавливается каждому клиенту в зависимости от финансового состояния заемщика, качества обеспечения, вида кредитного продукта. Наше условие — работа бизнеса не менее 9 месяцев. Если у компании нехватка залога, то ему можно предложить беззалоговые продукты (например, овердрафт).

Вопрос
Наталья Кудряшова
«Репортер», Самара

Скажите пожалуйста, в чем вы видите специфику российского среднего и малого бизнеса по отношению к европейским «коллегам»? На предприятия какой отрасли делаете ставку в Самарской области?

Ответ

В Европе намного более высокий уровень легализации бизнеса и намного выше информационная открытость предприятий — большинство компаний предоставляют отчетность в специальный реестр. Малый бизнес в Европе имеет гораздо более долгую историю развития и пользуется большей поддержкой государства. Кроме того, малый и средний бизнес в Европе не испытывает такого давления со стороны проверяющих и контролирующих органов, как в России.

Мы не делаем ставку на какую-либо отдельную отрасль, однако как показывает практика, большинство наших заемщиков работает в сфере оптовой и розничной торговли.

Вопрос
Владимир Мазуров
редактор портала, allcredits.spb.ru

Какой процент невозвратов по кредитам для МСБ в вашем банке по итогам 2007 года? Представители некоторых банков признаются, что вернуть кредит от должника-юридического лица намного сложнее, чем от должника-физического лица. Это действительно так?

Ответ

Процент невозвратов — 0%. Не соглашусь с вами хотя бы потому, что поручителями по кредиту для юридического лица в обязательном порядке выступают физические лица — владельцы бизнеса.

Вопрос
Владимир Шевченко
FinNews.ru

Планирует банк работать по кредитованию малого бизнеса с кредитными брокерами, расширяя тем самым каналы продаж?

Ответ

Да, планирует.

Вопрос
Владимир Шевченко
FinNews.ru

Почему Альфа-Банк считает кредитование малого бизнеса новым хитом банковских продаж?

Ответ

Темпы роста данного сегмента в последние 2-3 года составляют 70-100% в год, при этом спрос все еще превышает предложение — по оценкам экспертов спрос удовлетворен лишь на треть. На наш взгляд, это один из немногих неохваченных банками крупных сегментов рынка, в котором существует реальный неудовлетворенный спрос.

Вопрос
Данилова Татьяна
ИА «БанкИнформСервис», Екатеринбург

Возможно ли получить кредит на развитие бизнеса, если фирма только что зарегистрировалась?

Ответ

Нет. Мы кредитуем бизнес, который существует на менее 9 месяцев. При этом минимальный срок существования юридического лица — 3 месяца.

Вопрос
Минина Светлана
Клиент

В чем разница между вашими услугами МСБ и корпоративным клиентам (по ассортименту и по стоимости)?

Ответ

Принципиальное отличие — размер лимита кредитования зависит от показателей управленческой отчетности клиента, кроме того, кредитные продукты, предлагаемые МСБ, более стандартизированы, скорость рассмотрения кредитной заявки выше, чем в корпоративном бизнесе. При этом и процентная ставка по таким кредитам несколько выше.

Вопрос
Минина Светлана
Клиент

Что для вас «малый и средний бизнес»? Как вы его определяете — по годовому обороту, по годовой выручке, по количеству занятых?

Ответ

Малый и средний бизнес для нас — это компании с годовой выручкой до 30 млн. долларов США.

Вопрос
Юлия Данилова
«Континент Сибирь», Новосибирск

В каких городах Сибири будут открываться точки продаж для компаний малого бизнеса? По какому принципу и в каком формате они будут работать?

Ответ

В Сибири на базе действующих филиалов, обслуживающих корпоративных клиентов, будут созданы подразделения по работе с малым и средним бизнесом. Это практически все крупные города региона, в частности, Новосибирск, Красноярск, Кемерово, Иркутск, Омск, Тюмень.

Вопрос
Юлия Данилова
«Континент Сибирь», Новосибирск

Каким будет спектр предлагаемых вами продуктов? Чем он будет отличаться от предложений конкурентов?

Ответ

В настоящий момент мы открываем кредитные линии на пополнение оборотных средств и выдаем кредиты на инвестиционные цели (покупку оборудования, автотранспорта, недвижимости). Также есть такой продукт как беззалоговый овердрафт до 60 дней. В этом году мы планируем внедрить несколько новых продуктов — микрокредит, лизинг и коммерческую ипотеку.

Вопрос
Юлия Данилова
«Континент Сибирь», Новосибирск

Какие компании и сектора будут для вас наиболее приоритетными? Почему?

Ответ

Наименее рискованные и поэтому интересные для нас сегменты — это производство высокотехнологичной продукции (например производство синтетических материалов) и сфера услуг, а именно — автосервисы и фитнесс-центры, так как, во-первых, это перспективные отрасли, во-вторых, менее рискованные с точки зрения мошеннических операций, а в-третьих, достаточно капиталоемкие, соответственно у заемщиков как правило достаточно залога для получения кредита. Однако приоритетным сектором для нас все-таки является торговля, как оптовая, так и розничная. Несмотря на то, что риски в этом сегменте выше, но и количество предприятий МСБ в этом сегменте на порядок выше, чем в других сегментах — количество предприятий, работающих в сфере торговли, превышает 50%. В нашем кредитном портфеле доля таких компаний — порядка 70%.

Вопрос
Юлия Данилова
«Континент Сибирь», Новосибирск

Будет ли банк рассматривать компании малого и среднего бизнеса с точки зрения портфельного инвестора? Какие и при каких условиях?

Ответ

Мы вообще не планируем выступать в качестве портфельного инвестора.

Вопрос
Юлия Данилова
«Континент Сибирь», Новосибирск

За счет каких факторов будут снижаться риски кредитования заемщиков от малого бизнеса? Какую долю просрочки вы допускаете? Каковы могут быть основные причины ее формирования?

Ответ

На сегодняшний день перед нами не стоит задача по снижению рисков, у нас нет «плохих» кредитов в портфеле. Мы допускаем долю просрочки в нашем портфеле не более 4%, долю невозвратов — не более 1,5%. Основная причина появления «плохих» кредитов — это дефолт бизнеса заемщика.

Вопрос
Юлия Данилова
«Континент Сибирь», Новосибирск

Можете дать свое определение клиента, который относится к категории малого и среднего бизнеса?

Ответ

Наш клиент — это компания или индивидуальный предприниматель, работающие в сфере услуг, торговли или производстве с годовой выручкой не более 30 млн. долларов США, работающие на рынке не менее 9 месяцев, при этом доля государства или нерезидентов в уставном капитале не превышает 50%.

Вопрос
Юлия Данилова
«Континент Сибирь», Новосибирск

Как вы сами отметили, слабый интерес банков к предприятиям малого бизнеса обусловлен низкой легализацией и непрозрачностью их бизнеса, а также высокими рисками и большими затратами на работу с одним клиентом. В то же время, уже многие кредитные организации заявляли о намерении активно работать с этой категорией клиентов. Нет ли противоречия в этих заявлениях? Почему ваш банк решил выходить на столь рискованный сегмент?

Ответ

Противоречия нет. Как я уже отмечал, по нашим оценкам доля «плохих» кредитов в среднем по рынку не превышает 3%, а в нашем банке это 0%. Работа с эти сегментом интересна при наличии отработанной технологии и правильном подходе к оценке рисков. И то, и другое в нашем банке есть. На наш взгляд, это очень перспективный сегмент, в котором риски ниже, чем в потребительском кредитовании, а маржа выше, чем в сегменте кредитования крупных корпоративных клиентов. При этом рынок растет ускоренными темпами — на 70-100% в год. Поэтому было принято решение о начале работы с малым и средним бизнесом.

Вопрос
Горбачёв Дмитрий Валентинович
«Конкурент», Красноярск

Какими признаками должны обладать юридическое лицо или предприниматель, чтобы в дальнейшем получить кредит?

Ответ

Основные критерии — это наличие прибыльного некриминального бизнеса, устойчивая работа на рынке не менее 9 месяцев, доля государства или нерезидентов в уставном капитале не более 49%, отсутствие задолженности перед налоговыми органами. Признаки, характеризующие успешного заемщика — это растущий перспективный бизнес, высокая доля участия собственными средствами собственников в бизнесе и участие в оперативном управлении бизнесом.

Вопрос
Дмитрий Жаплов
СОЮЗ

Какие отрасли среднего и малого бизнеса в России сегодня наиболее предпочтительны и наиболее рискованы для реализации банковских кредитных программ? Почему?

Ответ

Хороший вопрос. Для нас наиболее предпочтительны производство высокотехнологичной продукции и сфера услуг. А наиболее рискованные — розничная торговля товарами народного потребления в силу активного развития сетевого ритейла и интернет-магазинов.

Вопрос
Горбачёв Дмитрий Валентинович
«Конкурент», Красноярск

Под какое обеспечение выдаются кредиты для малого бизнеса? Возможно ли кредитование без обеспечения?

Ответ

Возможно любое обеспечение, за исключением скоропортящихся товаров и жилой недвижимости. Возможно также частичное (до 30% кредита) обеспечение, полностью беззалоговый кредит — до 1,5 млн. руб. или краткосрочное беззалоговое кредитование до 60 дней (овердрафт).

Вопрос
Юлия Маркевич
Комсомольская Правда Красноярск

Чем предложения по кредитованию малого и среднего бизнеса Альфа-Банка отличается от подобных предложений, например, Росбанка? Будут ли какие-то особые условия, ставки, «фишки»? Возможно, Альфа-Банк будет кредитовать только предприятия определенной отрасли?

Ответ

Наше принципиальное отличие и главное конкурентное преимущество — высокий уровень качества работы с клиентами. Мы считаем, что в условиях возрастающей конкуренции этот фактор будет играть решающее значение. Наше другое преимущество — это оперативность кредитования на крупные суммы.

Вопрос
Аврусин Роман Борисович
Самарское обозрение

Сформирована ли сеть региональных подразделений банка по кредитованию малого и среднего бизнеса? Создана ли соответствующая структура внутри самарского филиала? Кто возглавил это подразделение в Самаре? Какие планы поставлены перед ним по кредитному портфелю на ближайшее время?

Ответ

Сеть региональных подразделений банка по кредитованию МСБ начала формироваться с января 2008 г. В течении первого полугодия текущего года на базе действующих филиалов банка программа МСБ будет открыта в 16 регионах России. В г. Самара подразделение МСБ сформировано в марте, возглавил данное подразделение Радаев Яков Юрьевич. Планы на ближайшее время — сформировать портфель в размере 20 млн. долларов США, в дальнейшем эти планы будут корректироваться.

Вопрос
Дьяков Александр
ТО «Дела», Красноярск

Как вы считаете, почему малый бизнес неохотно идет за кредитами в коммерческие банки?

Ответ

На наш взгляд это не так.

Вопрос
Дерягина Анастасия
РИА «Сибирские новости»

Здравствуйте! Каковы планы банка по развитию кредитования малого и среднего бизнеса в регионах Сибири, в частности, в Иркутской области? Какие отрасли вы видите перспективными прежде всего? Какую долю планирует банк занять на этом рынке в Иркутской области, кого из банков видите своими конкурентами? Во сколько вы оцениваете объем этого сектора? Спасибо.

Ответ

Развитие регионов Сибири является одним из приоритетных направлений программы МСБ. Это такие города как Екатеринбург, Новосибирск, Красноярск, Челябинск, Кемерово, Иркутск, Томск. Работа по кредитованию клиентов МСБ в Иркутской области начнется со второго полугодия 2008 г.

Технология подхода к анализу финансового состояния заемщиков МСБ Альфа-Банка позволяет кредитовать большинство направлений деятельности. Как показывает практика, большинство заемщиков работает в сфере торговли. Что касается доли рынка, здесь сложно дать точную оценку, т.к. нет достоверных данных по объемам выданных кредитов нашими конкурентами. В любом случае мы планируем в перспективе занять в этом сегменте долю, аналогичную доле в сегменте кредитования крупного бизнеса. Если говорить о планах в абсолютных величинах, в Иркутске мы планируем в ближайшей перспективе выдать 4 млн. долларов США.

Стандартные условия кредитования вы можете посмотреть на нашем сайте в разделе «Индивидуальным предпринимателям и малому бизнесу».

Что касается специальных программ финансирования начинающего бизнеса — мы не планируем кредитовать start-up.

Вопрос
Дьяков Александр
ТО «Дела», Красноярск

Выделяет ли банковский сектор при кредитовании малого бизнеса для себя какие-то приоритеты — кому давать, каким отраслям, каким формам собственности. Или всем кто заинтересован получить кредит, лишь бы были соблюдены соответствующие критерии кредитоспособности?

Ответ

Банки готовы кредитовать практически все сферы деятельности, за исключением криминальных или не соответствующих социальной политике банка, что касается формы собственности — мы не кредитуем государственные компании и компании, в которых доля нерезидентов более 50%. Кроме того, значение имеет соответствие заемщиков критериям кредитоспособности того или иного банка.

Вопрос
Дьяков Александр Павлович
ТО «Дела», Красноярск

Ощущается ли какая то поддержка банковского кредитования малого бизнеса со стороны государства, или это исключительно область двухсторонних отношений? Как должно быть на ваш взгляд: один на один, или с помощью государства? В чем именно может выражаться государственная помощь?

Ответ

В настоящее время государство наконец-то стало обращать внимание на необходимость поддержки развития малого бизнеса. В качестве успешного примера можно привести работу Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы, с которым мы работаем с прошлого года. Конечно, государство должно оказывать поддержку малому бизнесу, особенно на начальном этапе. Такая поддержка должна выражаться в первую очередь в создании благоприятных условий для создания и развития бизнеса на начальном этапе (это и работа в области законодательства, и снижение налогового бремени, и финансирование start-up, и работа в области микрофинансирования и создание гарантийных фондов и много другое).

Вопрос
Константин Дранч
Деловой Квартал - Самара

Как вы полагаете, будет ли верхняя планка объема кредитов СМБ возрастать (в среднем по рынку)? Каков верхний предел на ближайшие 2 года?

Ответ

Объем выданных кредитов для СМБ будет несомненно возрастать в ближайшие 2 года, мы ожидаем, что объем этого рынка увеличиться до 80-90 млрд. долларов США к 2010 году.

Вопрос
Зоц Татьяна Николаевна
«Бизнес-Регион ДВ», Владивосток

Здравствуйте! Целевая аудитория нашего издания — как раз руководители предприятий малого и среднего бизнеса. И свою задачу как журналиста я вижу в предоставлении практически полезной для них информации. В этой связи сведения о кредитных программах Альфа-банка, разработанных специально для малого и среднего бизнеса, представляются мне весьма ценной и полезной информацией. Так как наше издание региональное (регион -Дальний Восток), то вопрос у меня такой — когда «экспансия» вашего банка докатится до Дальнего Востока, будет ли учитываться специфика региона и, соответственно, отразится ли это на кредитных программах, или все они будут единого «формата»?

Ответ

До конца года мы планируем запустить программу кредитования малого бизнеса во всех городах, где открыты филиалы банка, работающие с юридическими лицами.

Вопрос
Иванова Екатерина Владимировна
«Деловой Петербург»

На сегодняшний день компании с малой капитализацией пользуются для своих целей потребительскими кредитами до 400 тыс. руб. Программы банков по кредитованию малого бизнеса не позволяет компаниям пользоваться ими по ряду причин (легализация бизнеса). Кроме того, банки затрачивают немало времени и средств на работу с клиентом. Какими будут ваши прогнозы по изменению ситуации? Какие меры необходимо предпринимать на изменение неразвитости этого блока и каким образом реализуется это направление на рынке? Спасибо.

Ответ

Действительно, такая проблема имеет место. Заемщики, которых интересуют такие суммы, находятся на начальном этапе развития бизнеса и здесь очень важна поддержка государства. Выход один — в либерализации подходов к оценке заемщиков и развитии специализированных программ микрофинансирования с участием средств государственных гарантийных фондов, которые бы снижали риск для банков при кредитовании таких заемщиков. Такие фонды уже создаются, появляются программы микрофинансирования.

Вопрос
Константинов Олег

Насколько велики риски кредитования малого и среднего бизнеса, особенно если кредит, который вы выдаёте, не гарантирован имуществом, а, следуя статистике, бОльшая часть малых бизнесов терпит неудачу в течении первых трёх лет существования?

Ответ

По нашей статистике доля «плохих» кредитов по рынку не превышает 3%. В нашем банке это 0%. Благодаря нашей технологии оценки бизнеса заемщиков мы ожидаем, что доля «плохих» кредитов в нашем портфеле будет ниже, чем в целом по рынку.

Вопрос
Константинов Олег

Насколько другие финансовые продукты (такие как, скажем, факторинг и лизинг) являются конкурентами обычным банковским кредитам в секторе услуг для малого и среднего бизнеса?

Ответ

Действительно, эти продукты конкурируют до некоторой степени друг с другом, но Альфа-Банк оказывает и те и другие услуги, поэтому они скорее дают возможность для клиента выбрать наиболее удобный для него способ финансирования его бизнеса. В нашей практике мы не конкурируем с компаниями, предоставляющими эти услуги.

Вопрос
Константинов Олег

Основная масса ваших конкурентов так же выделяют сегмент кредитования малого и среднего бизнеса как приоритетный (например, банки «Возрождение», «Уралсиб», «Зенит» и другие). Насколько сильна конкуренция на этом рынке и как она будет развиваться? Какие доли рынка у вас и ваших конкурентов?

Ответ

Пока что спрос превышает предложение, поэтому места на рынке пока хватает всем. Однако конкуренция постоянно растет, это ощущаем и мы и другие участники рынка. Что касается доли — очень сложно оценить точную долю рынка того или иного банка, т. к. нет точных данных ни по объему рынка, ни по кредитным портфелям для малого бизнеса самих банков. По нашим оценкам ни один участник не имеет доли более 7% за исключением Сбербанка.

Вопрос
Константинов Олег

Господин Зентаи, добрый день! Какова динамика развития кредитования малого и среднего бизнеса в России на сегодняшний день и какие, по вашему мнению, у него перспективы и риски?

Ответ

В последние 2-3 года рынок растет очень активно, на 70-100% в год, и пока еще далек от насыщения, поэтому перспективы выглядят весьма привлекательными. Что касается рисков — это в первую очередь риски, связанные с оценкой бизнеса заемщиков. Малый бизнес в России еще достаточно молодой, поэтому в ближайшие 1-2 года мы ожидаем много дефолтов в таких предприятиях.

Вопрос
Служенко Елена Константиновна
Агентство «Комсомольская правда-Байкал»

Допустим, все сложится, и запущенная программа будет успешной. Какие следующие шаги вы готовы предпринять для привлечения предпринимателей?

Ответ

В банке разрабатывается целый ряд продуктов для компаний малого и среднего бизнеса, способный в еще большей степени удовлетворять потребности клиентов. Это коммерческая ипотека, лизинг, факторинг, микрокредитование.

Вопрос
Служенко Елена Константиновна
Агентство «Комсомольская правда-Байкал»

Есть ли отличие финансирования среднего бизнеса от финансирования малого?

Ответ

Подходы к кредитованию малого бизнеса более стандартизированы, в отличие от подходов к работе со средним бизнесом, где условия более гибкие и есть возможность индивидуальной «настройки» кредитных параметров под потребности клиента.

Вопрос
Служенко Елена Константиновна
Агентство «Комсомольская правда-Байкал»

При создании продуктов для малого и среднего бизнеса какими подходами вы руководствовались? Кого считаете своими потенциальными клиентами? Зачастую клиенты жалуются, что условия кредитования для них непосильны, как вы планируете их привлекать?

Ответ

Подходы банка обусловлены рыночной ситуацией и готовностью принимать те или иные риски. Сам факт того, что клиентская база банка постоянно и динамично развивается, подтверждает жизнеспособность наших подходов.

Вопрос
Константин Дранч
«Деловой Квартал», Самара

Позиции региональных банков на российском рынке СМБ-кредитования очень высоки. Можно привести пример по Самарской области — ОАО «НТБ» — на 11 месте в рейтинге РБК за 2007 г. Кроме невысокой развитости рынка, чем это можно объяснить?

Ответ

Региональные банки уступают в размерах крупным федеральным банкам, это лишает их возможности бороться за крупных корпоративных клиентов и заставляет искать новые ниши. Таким образом региональные банки раньше федеральных обратили внимание на работу с малым бизнесом, что позволило им занять неплохие позиции в данном сегменте.

Вопрос
Константин Дранч
«Деловой Квартал», Самара

На рынке СМБ уже присутствуют сильные игроки (и технологичные тоже), даже специализированные банки. Сейчас Альфа-Банк выходит со своими программами. В чем будут принципиальные отличия от конкурентов и маркетинговая стратегия продуктов?

Ответ

Программа кредитования СМБ разрабатывалась в банке с нуля, поэтому была возможность учитывать лучший опыт, накопленный на рынке за время работы с малым бизнесом — как в подходе к оценке бизнеса заемщика, так и в стандартах обслуживания. Наше принципиальное отличие и главное конкурентное преимущество — высокий уровень качества работы с клиентами. Мы считаем, что в условиях возрастающей конкуренции этот фактор будет играть решающее значение. Наше другое преимущество — это оперативность кредитования на крупные суммы — от 0,5 млн. долларов США.

Вопрос
Алексей Воропаев
Территория бизнеса, Санкт-Петербург

Планируете ли вы развивать отдельные программы по кредитованию лесопромышленного комплекса?

Ответ

Если речь идет о лесозаготовке, то с данным сегментом мы не работаем. Что касается деревообработки — лесопилки, производство мебели и строительных материалов — то таких клиентов мы кредитуем в рамках нашей стандартной программы кредитования.

Вопрос
Анна
Клиент

Добрый день. Планируете ли вы введение коммерческой ипотеки для малого и среднего бизнеса? Если да, то опишите объект кредитования.

Ответ

В настоящее время в Альфа-Банке есть возможность кредитования под залог приобретаемой коммерческой недвижимости. Вместе с тем есть планы по увеличению срока кредитования под залог приобретаемой недвижимости. Типовой объект — это офисное помещение, торговый павильон, или торговый центр. В последнее время наметился спрос на производственные помещения.