Российский банковский сектор – основные вызовы

https://echo.msk.ru/, 07.06.2019

И. Землер
― В студии «Эха Москвы» на Петербургском Экономическом Форуме заместитель председателя правления «Альфа-Банка», Владимир Сенин. Владимир Борисович, здравствуйте.
В. Сенин
― Да, здравствуйте.

И. Землер
― Меня зовут Инесса Землер, и мы говорим об основных вызовах для российского банковского сектора. Ну, в общем последние несколько лет, лет 5 наверное, банковская система несколько изменилась. То есть, с одной стороны увеличилась доля госсектора, с другой стороны пошли новые технологии, в первую очередь цифровые. Каковы в этих обстоятельствах, основные вызовы для банковской сферы.

В. Сенин
― Я бы начал с того, что не только банковский сектор сильно изменился. Произошло достаточно серьезное огосударствление экономики в целом, и в этом смысле банковский сектор шагает такими мощными так сказать шагами вперед. Потому, что действительно, во-первых, Банк России вел пропорциональное регулирование, был принят закон о пропорциональном регулировании. Банк России достаточно активно занимался и продолжает заниматься очисткой банковского сектора, и в этом смысле Альфа-Банк всегда приветствует эти усилия ЦБ, и поэтому действительно структура банковского сектора сильно меняется. И меняется прежде всего, с точки зрения государственной банковской системы, и доминирования госбанков, среди которых еще есть еще один доминирующий так сказать игрок, это Сбербанк, который изначально занимал очень большую долю. Мне кажется основная проблема, основные вызовы заключаются как раз в огосударствлении банковского сектора, в уменьшении, в этом смысле, конкуренции, потому что, например, председатель Банка России, говоря о конкуренции, как правило, в последнее время всегда имела в виду конкуренцию между банками так сказать «плохими» и «хорошими», и это правильный подход. С другой стороны, эта проблема в основном, как представляется, решена. И сейчас она — проблема — заключается в доминировании госсектора, и что с этим делать.

И. Землер
― Вот кстати, то, что мы в последние годы, буквально каждую неделю получаем порцию отозванных лицензий банков — это скорее хорошо, или скорее плохо для отрасли в целом?

В. Сенин
― Ну, в целом очистка банковского сектора — это хорошо. И этот процесс, он идет в последние несколько лет, сейчас уже меньшими темпами, и он будет видимо еще продолжаться, потому что порядка 20% на банковском рынке еще есть кредитные организации, которые, так сказать, имеют неустойчивую модель по разным оценкам, поэтому этот процесс будет продолжаться, но он в общем понятен, к нему как бы адаптировалась вся система. И мне кажется, что не это является сейчас главным трендом, как я и говорил, главный вызов, это вот огосударствление, конкуренция между госбанками и всем остальным сектором.

И. Землер
― То есть, правильно ли я понимаю вашу мысль, частные банки конкурируют не между собой, а именно с госсектором.

В. Сенин
― Ну, я бы сказал так, что частные банки между собой конечно тоже конкурируют, конкуренция есть, но в силу масштаба, то есть, по сегодняшним оценкам, примерно в разных так сказать направлениях, где-то 50, 60, 70% рынка — это госбанки. И в этом проблема. То есть, нужно все-таки пытаться создавать такую структуру банковского сектора, где бы такого доминирования банков с госучастием было.

И. Землер
― Ну, то есть для банка с госучастием — это прежде всего протекция определенного характера, да?

В. Сенин
― Ну, смотрите...

И. Землер
― И преимущество на этом (неразборчиво).

В. Сенин
― Ну естественно, во-первых и в силу масштаба, если мы посмотрим какие-то другое отрасли, например ну, я не знаю, давайте возьмем ритейл. И мы увидим, что есть достаточно жесткие правила игры в ритейле, то есть по доминированию, и так далее. Там вот Федеральная антимонопольная служба, активно значит с этим борется, и успешно. А в банковском секторе, во-первых. мы не видим и не слышали, какую собственно модель банковского сектора видит ЦБ, например, через 3 года. И мне кажется, что об этом стоит так сказать публично заявить регулятору, ну и в целом, так сказать монетарным властям. Это было бы правильно, а дальше уже применять те инструменты, для того, чтобы регулировать.

И. Землер
― Смотрите, мы говорим о том, что количество банков, в первую очередь не государственных сокращается, то есть, количество игроков на рынке уменьшается. Новые игроки на рынок не приходят. Но вот такое парадоксальный получается факт, конкуренция все равно не снижается, и дальше увеличивается именно из-за госсектора. Как можно развивать свой бизнес в этих условиях так, чтобы он действительно развивался?

В. Сенин
― Ну, вы правильно заметили, что действительно мы за последние несколько лет не увидим ни одного нового банка, да, который был бы создан, да? То есть, это говорит о том, что частные инвестиции в банковский сектор не приходят. Потому, что это достаточно тяжелый бизнес, он тяжелый и регуляторно, и сама экономическая модель непростая, и с точки зрения конкуренции.

И. Землер
― Зачастую, и с уголовными последствиями.

В. Сенин
― Да, да, и так сказать действительно, в банковский бизнес, так сказать, было несложно, наверное войти там в 90-е годы, но теперь некоторым очень сложно из него выйти, даже тот, кто, может быть, хотел его закрыть. Вот поэтому, эта проблема существует, и нам кажется, что основные усилия, еще раз, и Банка России, и в целом монетарных властей должны быть направлены на то, чтобы выстроить, предложить видение модели банковского сектора на ближайшую перспективу, и определиться с той «дорожной картой», назовем ее так, как этой модели добиться. Может быть, модель кстати заключается в том, чтобы больше 90% должно быть госбанков, я не знаю, может быть такая модель. Хотя думаю, что это не так, потому что, зная председателя Банка России как человека, который, насколько мы это понимаем, привержен рыночной экономике, я все-таки думаю, конечно, Банк России хотел бы видеть более взвешенную, сбалансированную модель развития банковского сектора.

И. Землер
― Я как раз хотела у вас уточнить, каких решений от ЦБ вам не хватает для того, чтобы ну, в том числе и снизить вот этот госсектор?

В. Сенин
― Ну вы знаете, сейчас разные же предложения на рынке есть. Там есть предложения, например, о том, чтобы запретить госбанкам, значит, покупать частные банки, да? Увеличивать долю госсектора. Кстати говоря, вспоминая процедуру очистки банковского рынка, да, и санаций вот этих вот, больших таких дефолтов с крупными банками, Банк России использует консолидации, и у нас образовалась целая большая группа, в частности, банк «Открытие», куда вошли... Это же, в общем, сегодня компании, которые имеют государственное участие, в лице Банка России. И вот еще больше увеличилась доля госбанков, в этом смысле, и что с этим делать дальше? Останется ли эта структура как банк с государственным участием, или будет преобразована в частный банк, или какая-то доля. Значит, такие слова от Банка России произносились по поводу, но как это конкретно будет, мы пока не знаем.

И. Землер
― А вот кстати чем объясните, что под нож ЦБ попадали не только маленькие и средние банки, которые по объективным причинам не выживали, но и крупные, и даже системообразующие.

В. Сенин
― Ну, об этом Банк России, что называется, публично говорил, это известные факты. Прежде всего, речь идет о неправильных бизнес-моделях, неадекватной оценке рисков, и я сейчас не говорю даже, так сказать, про какие-то там мошеннические истории, потому, что это может только суд определять, но там тоже элементы такие были, значит неправильного ведения бизнеса. Вот эти все истории, они привели к краху и необходимости Банка России принимать меры. И в этом смысле, Банк России, как бы, действовал правильно, здесь никаких сомнений нет.

И. Землер
― Смотрите, вот Альфа-Банк входит в тройку наверное лидеров по розничному кредитованию.

В. Сенин
― Да, вошли.

И. Землер
― Но в то же время, все чаще эксперты говорят, что это зона повышенного риска финансового. Вы согласны с этой оценкой?

В. Сенин
― Согласен, более того...

И. Землер
― Тогда что заставляет рисковать?

В. Сенин
― Нет, ну смотрите, значит точек роста на самом деле на банковском рынке, их не так много, их не бесконечно. И кредитование физических лиц — это одна из точек роста. Другое дело, что Банк России измеряет пульс рынка в этом смысле, и видит закредитованность. И сейчас, это неоднократно в последнее время заявлялось регулятором публично, будет охлаждать этот рынок, имея в виду снятие рисков вот этой, так сказать, закредитованности населения. Но Альфа-Банк всегда очень аккуратно, и внимательно подходил к своим заемщикам, и в этом смысле, мы вполне уверены в том механизме, который мы используем при оценке заемщиков, и будем в этих условиях, которые есть, наращивать свой кредитный портфель у физических лиц, продолжать.

И. Землер
― Альфа-Банк замечает действительно вот этот вот резкий рост именно небольших потребительских кредитов?

В. Сенин
― Ну еще раз, отчего это происходит? В том числе мы знаем, что...

И. Землер
― От чего, (неразборчиво).

В. Сенин
― Правильно абсолютно, да, что темпы роста российской экономики совсем невелики, да, там по последним оценкам, 1,4% процентов в год ВВП, примерно такое. И не хватает денег, и люди их начинают занимать в банках, покрывая там другие кредиты какие-то, да?

И. Землер
― Опять справка на справку.

В. Сенин
― Да, но что делать, так сказать? Банки работают в тех условиях, банки в этом смысле зависимая система в экономике. Когда знаете, там вот часто говорят, что банки плохо кредитуют реальный сектор. Ну, это такая странная мысль, банки знаете, так сказать, вот пчелы не собирают мед. Собирают, конечно, в этом бизнесе...

И. Землер
― Но не отдают.

В. Сенин
― Но да, но проблема в том, что хороших заемщиков, их не так много, регуляторные рамки очень жесткие, и банки действуют в той ситуации, которая есть. И конечно, хотели бы кредитовать может быть и большее количество, но их просто не так много. А те правила, которые существуют, не позволяют этого делать, вот и все.

И. Землер
― И хотелось бы еще затронуть такой вопрос, как развитие цифровых технологий. Вот в этом направлении, во-первых на что первое внимание Альфа-Банка, и во-вторых, каких опять же решений регулятора не хватает вам для успешного развития?

В. Сенин
― Ну, есть целое направление, по поводу идентификации, да, физических лиц. И в этом смысле происходит продвижение, вносятся изменения и в законодательную базу может быть не такими темпами как хотелось бы, и в нормативную базу Банка России. То есть, здесь как раз, если говорить о роли ЦБ, то я бы оценил ее абсолютно положительно. ЦБ инициировал ассоциацию финтеха, да, и мы, как Альфа-Банк вошли в эту ассоциацию, и в общем, это полезная площадка для развития технологий. Другое дело, что (неразборчиво) эта история с цифрализацией, да? И дальше можно продлить, банк или экосистема — большой вопрос. Для Альфа-Банка эта ситуация на текущий момент решена сточки зрения стратегического видения, мы все-таки хотим развиваться, и будем развиваться в своей стратегии именно как банк, конечно, используя все возможности технологические, но именно как банк. Мы не хотим стать экосистемой, которую собирается делать Сбербанк, значит, продавая как финансовые продукты, так и нефинансовые продукты, в одном таком так сказать, флаконе. Все-таки мы считаем, что банк должен оставаться банком, но при этом, конечно абсолютно быть драйвером, в том числе и технологических изменений.

И. Землер
― А для банковской деятельности есть ли какое-то направление, где именно цифра может дать революционный толчок для развития технологий.

В. Сенин
― Есть, это массив данных, да, это знание о клиенте. Знание о клиенте, которое становится более полным, когда мы используем цифру с точки зрения обобщения всей этой информации о клиенте. Поэтому, без цифры сегодня конечно, банки не будут развиваться. И мы видим, кто с нами будет конкурировать в этом плане, кто уже конкурирует. Могут ли конкурировать сегодня компании условно финтеха с банками? Я думаю, что на текущий, в данный момент, в полном объеме нет. У нас есть преимущество, как Альфа-Банк, мы все-таки являемся универсальным банком, и в этом плане это более устойчивая модель, при использовании конечно современных цифровых технологий.

И. Землер
― Спасибо большое. Владимир Сенин, заместитель председателя правления Альфа-Банка был гостем в студии «Эха Москвы», я Инесса Землер.

В. Сенин
― Спасибо вам.