«Такого положения не было никогда. Сегодня доверие к банкам страны очень сильно, — говорят банкиры. — Больше 50% средств, размещенных в банковском секторе, доверено на период больше одного года. Но нам нужна защита от недобросовестных клиентов!». Олеся Степанова Новотульский металлург, Тула, 14.11.2006 |
Кризиса неплатежей не будет
«Буржуазные апологеты, извращая природу и роль потребительского кредитования, изображают его как фактор подъема народного благосостояния. В действительности потребительское кредитование служит орудием эксплуатации трудящихся. Получая заработную плату недостаточную для покупки за наличный расчет ряда товаров, в частности предметов для длительного пользования, рабочий вынужден покупать эти товары в кредит у розничных торговцев, и последние используют это для повышения цены на продаваемые товары, осуществляя тем самым дополнительную эксплуатацию трудящихся. Потребительское кредитование означает дополнительную кабалу, так как зачастую в результате лишения заработка в результате безработицы они не могут выплатить свои задолженности».
Эта выдержка из финансово-кредитного словаря 1964 года сейчас воспринимается с улыбкой, но очевидно то, что ростовщиков никогда не любили, и общественное мнение всегда было на стороне должника. Русский человек и сегодня порой демонстрирует неуважительное отношение к кредитору. Иной раз люди находят за высшую доблесть не вернуть свои долги. Мол, богатый банкир обойдется — в банке денег и так много.
В последнее время все чаще слышны предупреждения возможности финансового банковского кризиса из-за непогашения долгов по кредитам. Выводы аналитиков основываются на том, что доля невозврата приближается к 10%. Объемы долгов по потребительским кредитам в прошлом году выросли в 2,7 раза. В Западных же странах показатель в 5% уже вызывает массу тревог.
По данным Центрального Банка России объемы просроченного кредита не столь велики.
«Не стоит драматизировать ситуацию, — заявил Заместитель Председателя Правления по безопасности и режиму, начальник службы экономической безопасности Альфа-Банка Сергей Бакумов, на инициированной Альфа-Банком конференции „Российский банковский сектор: взгляд в будущее“. — Структура кредитов Российских банков отличается от европейских. Доля кредита населению в общей массе кредитования составляет около 20%. Остальные кредиты берутся корпоративными клиентами. Так что у нас есть некий запас прочности. И все же проблему невозврата кредитов нельзя игнорировать».
Основной причиной невозврата специалисты считают тот факт, что в России не сформирована культура займов.
По словам Сергея Бакумова, в США и Западной Европе принято платить по долгам: «У нас же любая финансовая структура воспринимается как нечто чуждое обществу, и взять деньги и не отдать, становится, чуть ли не нормой. Этому способствует и семидесятилетнее воспитание советской властью, сила пресловутого „все вокруг народное, все вокруг мое“. Слово банк в переводе с итальянского означает „стол“, и многие люди норовят взять с этого стола и не положить обратно».
Второй причиной называется безответственность заемщиков, их неумение оценить свои финансовые возможности.
Как правило, это молодые люди, начинающие самостоятельную жизнь. Кредит для них — способ быстрого решения проблем. При этом они полагают, что могут вовремя его вернуть.
Кто-то рассчитывает на премии, кто-то на наследство, но премию не выплатили, наследство не получено, а надежно только одно — «долговая яма».
Очевидно, что пройдет немало лет, прежде чем русский человек научится ответственности перед кредитором и умению цивилизованно жить в долг.
Третья причина — мошенничество.
«Чаще всего не возвращают кредиты малообеспеченные граждане, за вознаграждение готовые оформить на свое имя кредит и отдать деньги своим так сказать, партнерам, — говорит Сергей Бакумов. — Те уверяют, что погашать ссуду не придется, мол, у них все схвачено. Но, взяв кредит, они через некоторое время пропадают. А что взять банку с малообеспеченного клиента?».
В прошлом году трое безработных взяли в одном из банков, расположенных в Туле, кредиты на покупку машин, предоставив липовые документы о том, что якобы каждый из них работает заместителем директора крупного предприятия и получает внушительную сумму в виде зарплаты. Купив машины, находчивые ребята продали их по дешевке и были таковы. Попытка службы безопасности банка отыскать мошенников успехом не увенчалась, и вскоре банк обратился в правоохранительные органы.
Летом этого года суд признал трех мошенников виновными и приговорил каждого к условной мере наказания и к не очень большому денежному штрафу.
Как-то в Альфа-Банк пришел клиент, заявивший, что работает в одной из крупнейших в стране фирм, и предоставивший справку о своих доходах. При проверке службой безопасности банка выяснилось, что клиент — чернорабочий, к крупной фирме никакого отношения не имеет…
«Иногда доходит до курьезов, — рассказывает Бакумов. — Один клиент при оформлении кредита в графе „работа“ написал — менеджер-дояр и указал зарплату в 700 долларов. Служба безопасности выяснила, что его собирала за кредитом вся деревня, в которой уже и коров-то давно не было».
Причин больших банковских рисков при выдаче кредита несколько. Конечно, бывают случаи, когда мошенники входят в сговор с банковскими работниками, принимающими решение о выдаче ссуды. Те, за вознаграждение им предоставляют кредит. Но это случается довольно редко.
Порой клиент не внимательно читает банковские документы, и не знает, сколько конкретно он должен будет, в итоге, вернуть денег. Мечта близка, и человек не спешит утруждать себя чтением договора. Когда деньги получены и использованы, и настает время возвращать долги, оказывается, что сделать это не только довольно трудно, но и невозможно.
Создает зону риска и несовершенная система проверки состоятельности клиента. За полчаса — час, которые берут банки для проверки, очень трудно разобраться в ситуации и личности, если, конечно, это не «менеджер-дояр».
Бывают ситуации, когда клиентам отказывают в кредитах без видимых причин.
Наша читательница рассказала, что обратилась в банк с просьбой об автокредите. Предоставленную ею информацию о месте работы и заработке проверили надлежащим образом. Все нормально. Поздно вечером (!) позвонили ее доверенному лицу, но тот, находясь в командировке в другой стране, разговаривать не стал. В итоге даме отказали в кредите: «С вами все нормально, а вот ваше доверенное лицо…». И наша читательница и ее доверенное лицо люди вполне состоятельные и никаких проблем с возвратом кредита у них быть не могло.
«Статисты говорят, что люди определенного возраста, пола, определенного достатка и положения ведут себя примерно одинаково. Есть группа неблагонадежных людей и если вы по параметрам попадаете в нее, что никто не станет разбираться с вашими скрытыми данными, вам просто не дадут кредит», — объясняет Бакумов.
Получается, что в этом случае просто перестраховались.
Банкиры говорят: «Сколько не перестраховывайся, а все равно можешь нарваться». Тем более что мошенники зачастую выглядят вполне успешными и благополучными и уж, конечно, их доверенные лица разговаривают со службами безопасности в любое время суток и из любой страны или «соседней подворотни».
Специалисты говорят, что настала пора создания единого информационного поля о заемщиках, чтобы можно было узнать, когда и где человек брал кредит, как расплачивался, не занимал ли деньги параллельно в разных банках. Такая система действует в США и, говорят, себя оправдывает.
Казалось бы, банки должны быть заинтересованы в создании такой службы, но старания некоторых из них себя защитить простираются не дальше создания собственных информационных агентств, которые позволяют знать кредитную историю данного человека в данном банке.
Впрочем, это дело банка, как работать с должниками, как и кому вести дела с кредитуемыми: службе безопасности ими заниматься или отдавать дело другим организациям и агентствам.
Существуют специализированные коллекторские агентства, которые занимаются поиском должников и убеждением вернуть деньги банку. Но таких служб мало и, по сути, они не несут финансовой ответственности. «Вы нам отдайте долги, а мы попробуем с ними что-нибудь сделать. А не получится — заберите свои долги обратно».
Некоторые уставшие от клиентского беспредела банкиры, предлагают экстремальные способы борьбы с должниками. К примеру, ставить таковым в паспорте специальную отметку о ненадежности и некредитоспособности его владельца, а так же ограничивать их выезд за границу. Однако это противоречит законам страны, и, следовательно, остается фантазией на тему возмездия.
«Нужна нормативная база, нужен закон о банкротстве физических лиц, — считает начальник службы экономической безопасности Альфа-Банка Сергей Бакумов. — В случае невыплат, человек объявляется банкротом, составляется график его выплат по долгам и на это короткое время он освобождается от выплат всего долга. В то же время для него вводится запрет на предпринимательскую деятельность».
Эта практика освоена в США, и позволяет тем, кто хотел бы выплатить долг, но не рассчитал свои возможности, не пускаться в безнадежные бега, в тщетной попытке затеряться, а все-таки гасить долг посильными частями.
Но российским клиентам не стоит забывать, что банкам удается вернуть кредиты и наказать должника, что в перспективе нас ожидает не банковский кризис, а судебное делопроизводство по поводу тех, кто взял в долг и не вернул.
В конце концов, как бы человек не относился к ростовщикам и банкирам, он обязан вернуть то, что взял. И, несомненно одно — настала пора повышать ответственность банков перед кредитуемыми и кредитуемых перед банками.
Над этим сегодня работают представители банковского сектора, а так же законодательной и исполнительной власти страны.