Как повысить доходность Программы долгосрочных сбережений

Программа долгосрочных сбережений (ПДС) позволяет копить деньги с поддержкой государства. Но кроме господдержки есть ещё и доход от самих вложений. Показываем, как это работает — с помощью калькулятора Альфа НПФ.

1. Когда выгоднее начать

С точки зрения финансовой математики ПДС — это накопительный счёт или вклад с капитализацией. Он подчиняется правилам сложного процента: доход от взносов растёт в геометрической прогрессии.

Это значит, что чем раньше деньги поступают на счёт, тем больше они приносят каждый следующий месяц или год. Иначе говоря, есть разница, когда владелец счёта кладёт на него первые деньги.

Например, положив 36 тыс. руб. в первый год и добавляя такую же сумму в следующие годы, в конце участник сможет забрать 2,1 млн руб., в том числе 1,15 млн руб. чистого дохода. Это эквивалентно 15% годовых* на протяжении 15 лет.

Если в первый год внести в ПДС только минимальную сумму в 2 тыс. руб., то в финале можно получить лишь 1,85 млн руб., в том числе 960 тыс. дохода. Это на 250 тыс. меньше, хотя первый взнос был уменьшен лишь на 34 тыс. руб.

*Это доходность с добавлением вычетов и софинансирования от государства. Средняя ориентировочная ставка в калькуляторе взята 10% в год.

2. Как часто нужно делать взносы

Взносы в ПДС идут на инвестиции в ценные бумаги (в основном ОФЗ), вклады и другие рыночные инструменты (РЕПО), доходность которых сейчас составляет около 20% годовых из-за высокой ставки ЦБ.

Это значит, что в 2025 году есть возможность быстро нарастить сумму в ПДС не только за счёт своих взносов, но и благодаря крупному доходу от вложений. Быстрый старт, как мы уже показали выше, в будущем даст умножающий эффект.

Например, если взнос на 36 тыс. руб., сделанный в январе, пролежит до конца года, то при целевой ставке 19%* он добавит 6,8 тыс. руб. До окончания срока договора эти деньги принесут в сумме ещё примерно 48 тыс. руб. дохода.

Если разбить взнос на части и добавлять по 12 тыс. ежемесячно в январе — марте или по 3 тыс. руб. с января по декабрь, то доход на конец года составит от 5,7 до 3,1 тыс. руб. А общая упущенная выгода за будущие годы — от 8 тыс. до 21 тыс. руб.

*Фактическая доходность вложений в ПДС может быть как больше, так и меньше 19%. Результаты в прошлом не гарантируют доходность в будущем.

3. Когда выгоднее забрать деньги

По окончании договора доступны три опции: единовременная, срочная и пожизненная выплата. В первом случае участник получает всю сумму на руки, во втором — частями на протяжении 5–10 лет, в третьем — ежемесячно в течение всей жизни с ежегодной индексацией выплат.

Всю сумму целиком могут забрать участники, которым исполнилось 55 (женщины) или 60 лет (мужчины), если она не превышает расчётной величины. На 2025 год это до 412 тыс. руб.

Срочная выплата позволяет разбить сумму на пять лет ежемесячных платежей. Это самый выгодный вариант для тех, у кого в ПДС накопилась крупная сумма. Так, около 2 млн руб. позволят назначить себе выплаты по 35 тыс. руб. в месяц.

Бессрочная выплата в НПФ — это полный аналог «второй» пенсии. Накопленная сумма делится на коэффициент 22,5 (средний срок дожития), но выплаты не ограничены никакими сроками. Для 2 млн руб. — это прибавка к пенсии в размере 7,7 тыс. руб. в месяц.

Повысить доходность в ПДС

Альфа-Инвестиции