Как объединить кредиты в один?

Консолидация и рефинансирование кредитов: в чём разница?

Рефинансирование предполагает оформление нового кредита для погашения задолженности по действующему займу. Как правило, это снижает риск просрочки и позволяет уменьшить финансовую нагрузку на бюджет: вместо несколько платежей заёмщику нужно вносить только один. Кроме того, с помощью рефинансирования можно переоформить свой долг по более выгодной процентной ставке.

Консолидация кредитов является частным случаем рефинансирования. Разница между этими двумя методами управления кредитной задолженностью и снижения долговой нагрузки на заёмщика является весьма условной.

Основные различия состоят в следующем:

• •

  При рефинансировании обычно погашается один действующий кредит. Консолидация же предполагает объединение задолженности сразу по нескольким займам, в том числе оформленным в разных банках.

• •

  Рефинансировать действующий заём можно в том же банке, где он был оформлен, или в другой кредитной организации. Консолидация обычно предусматривает смену кредитора.

• •

  При рефинансировании заёмщик может получить дополнительные наличные. Это когда банк погашает сумму текущей задолженности, а разницу перечисляет на счёт клиента. При консолидации такая возможность не предоставляется, так как в данном случае заёмщик лишь объединяет действующие долги в один.

В ряде случаев заёмщик может использовать комбинацию этих двух методов. Например, объединить все обязательства в один кредит в своём банке, а затем рефинансировать консолидированный долг уже в другой кредитной организации.

Как объединить кредиты в один?

Чтобы консолидировать несколько долговых соглашений в один кредит, рекомендуется придерживаться следующего порядка действий:

1. Тщательно проанализировать ситуацию по всем имеющимся кредитам. Рассчитать общую сумму долга, сравнить ставки по действующим займам и ставки, которые предлагаются по рефинансированию. Также имеет смысл проверить, какие ставки действуют при оформлении нового кредита наличными, — возможно, именно этот вариант будет самым выгодным для перекредитования.

2. Проверить свою кредитную историю. У вас не должно быть просроченной задолженности, неоплаченных ежемесячных взносов, штрафов, пеней или комиссий. Также обращение в бюро кредитных историй позволит выяснить, нет ли у вас долгов, о которых вы не знаете, и не допускали ли вы просрочек в прошлом. При наличии у заёмщика плохой кредитной истории банки отказывают в рефинансировании. Некоторые более лояльные кредитные организации устанавливают высокие ставки, при которых экономический смысл консолидации сводится к нулю.

3. Сравнить условия нескольких банков, выбрать наиболее выгодное предложение и оформить рефинансирование. Для этого достаточно подать заявку на сайте банка. Помимо стандартного пакета документов также требуется предоставить справку о сумме задолженности по действующему кредиту и реквизиты для его погашения.

Далее банк обычно сам перечисляет средства в счёт уплаты долга по текущим обязательствам клиента. Иногда эта обязанность возлагается на клиента — в этом случае факт погашения нужно подтвердить документально.

Ещё один способ объединения действующих долгов — это оформление кредита наличными. В ряде случаев это оказывается гораздо проще и выгоднее рефинансирования. Например, если наряду с другими кредитами или кредитными картами клиент хочет погасить задолженность по займам, полученным в МФО. Банки не принимают на рефинансирование такие долги.

Схема довольно простая: клиент оформляет кредит наличными на сумму, которая равняется размеру задолженности по всем действующим продуктам (кредиты, кредитные карты, микрозаймы). Деньги обычно перечисляются на карту или счёт в банке. Далее остаётся только погасить действующие долги. В этом случае подтверждать ничего не нужно — кредит наличными выдаётся на любые цели.

Выгодно ли объединять кредиты?

Выгода от объединения кредитных соглашений в итоге состоит либо в сокращении размера общей переплаты, либо в снижении финансовой нагрузки.

Так, если ваша цель снизить сумму процентов, важно, чтобы соблюдались следующие условия:

• •

  Разница в ставках составляет не менее 2 п. п.

• •

  С момента оформления рефинансируемого кредита прошло не более половины периода.

Объединение долгов не будет иметь смысла, если клиент уже оплатил большую часть процентов по ним. В большинстве случаев используется аннуитетная схема погашения, поэтому к середине срока тело кредита остаётся практически нетронутым. В такой ситуации оформлять рефинансирование невыгодно, так как заёмщику придётся заново платить проценты.

Не стоит объединять кредиты и при небольшой разнице ставок. Как правило, получение нового займа связано с определёнными тратами, которые могут свести на нет всю выгоду от консолидации. Выиграть от объединения долговых соглашений можно только в том случае, если ставка по новому кредиту как минимум на 2 п. п. ниже, чем по действующему. При этом важно не увеличивать срок кредитования, иначе переплата только увеличится.

Как оформить рефинансирование в Альфа-Банке?

Для этого необходимо заполнить заявку на сайте банка и дождаться одобрения (рассмотрение занимает две минуты). Дальше банк всё сделает за вас: закроет действующие кредиты и запросит в бюро кредитных историй справку об их погашении.

Для оформления потребуется предоставить только паспорт. Если вы хотите получить дополнительную сумму наличными, надо также подтвердить доход — для этого нужна справка 2-НДФЛ или справка по форме банка.

Условия рефинансирования:

• •

  сумма — до 3 млн рублей;

• •

  индивидуальная процентная ставка;

• •

  срок кредитного договора — от 2 до 7 лет;

• •

  45 дней до первого платежа.

Рефинансировать кредиты в Альфа-Банке могут только граждане РФ в возрасте от 21 года. На момент подачи заявки непрерывный стаж работы заёмщика должен превышать 1 месяц. Минимально допустимый доход клиента (после вычета налогов) — 10 000 рублей.

Оформление потребительского кредита наличными

Консолидировать все долги в один также можно с помощью оформления потребительского кредита наличными. В Альфа-Банке весь процесс сводится к трём этапам:

1. Заполнение заявки на сайте — занимает не более пяти минут.

2. Получение одобрения. Решение принимается в течение двух минут.

3. Предоставление необходимых документов в офис банка.

4. Зачисление кредитных средств. Деньги зачисляются на бесплатную дебетовую Альфа-Карту. Забрать её можно в офисе банка или заказать доставку на дом.

Оформить кредитный договор можно на следующих условиях:

• •

  сумма — до 7,5 млн рублей;

• •

  индивидуальная процентная ставка;

• •

  срок кредитного договора — от 1 года до 5 лет;

• •

  45 дней до первого платежа.

Требования к заёмщикам и к пакету документов те же, что и при рефинансировании.

Для оформления заявки перейдите на сайт банка, заполните простую форму, и уже сегодня вы сможете получить наличные, которые можно потратить на любые цели, в том числе на погашение текущих кредитных обязательств.