Кредиты для бизнеса на закупку товаров: что надо знать

Какие виды кредитов для бизнеса подойдут для закупки товаров

Банки предлагают различные кредитные программы для финансирования закупок товаров. При выборе вида займа, чтобы он подходил вам, прежде всего нужно обратить внимание на его цели и условия использования.

Банки проверяют, как расходуются заёмные средства. Нецелевое использование кредита может повлечь за собой санкции, например может взиматься дополнительная плата за нарушение условий кредитования или могут быть сложности с получением кредита в будущем. В зависимости от ваших потребностей вам могут больше подходить определённые виды кредитов. Разберёмся, какие они бывают и в чём их особенности.

Овердрафт

Овердрафт — это форма кредитования бизнеса на короткий срок (30–60 дней). К примеру, ИП срочно понадобились деньги на закупку товаров, материалов или оборудования, оплату аренды или перечисление заработной платы работникам. Требуемая сумма по расчётам клиента — 500 000 рублей, но на счёте есть только 350 000 рублей. ИП может восполнить нехватку денег (150 000 рублей) за счёт овердрафта.

Сумма кредитного лимита привязана к величине поступлений на карту или расчётный счёт ИП. В большинстве случаев овердрафт не превышает 70% от размера зачислений. Погашение задолженности происходит автоматически при поступлении денег на карту или счёт.

Также предприниматели могут использовать два вида овердрафта:

• •

  авансовый — выдаётся на основе информации о доходах предприятия, то есть авансом;

• •

  под инкассацию — постоянные клиенты банка могут получить овердрафт при регулярном пополнении счёта инкассовой выручкой.

Иногда клиенты банков сталкиваются с проблемой технического овердрафта. Такая ситуация возникает в случае списания средств со счёта за обслуживание. У клиента появляется долг, о котором он может ничего не знать. Основной недостаток овердрафта — высокая процентная ставка (до 30%). Он подходит для срочной закупки малых партий товара. ​​Большой плюс овердрафта в том, что его можно использовать как запасной кошелек. Вы можете получить деньги в любое время — не нужно проходить процедуру одобрения займа каждый раз. Проценты начисляются только на использованные средства.

Кредит на пополнение оборотных фондов

Этот вид займа выдают на покрытие различных потребностей бизнеса, в том числе на расчёты с поставщиками товаров, материалов и оборудования. Существует несколько разновидностей такого кредита:

• •

  краткосрочный (до 12 месяцев) — его оформляют, если есть потребность в резком увеличении суммы на счетах при работе с крупными заказами;

• •

  долгосрочный (больше года) — чаще всего заём выдают на развитие бизнеса.

Кредитная линия

Кредитная линия может быть возобновляемой или невозобновляемой, с залогом или без. Это соглашение между кредитно-финансовым учреждением и заёмщиком о предоставлении средств по упрощённой схеме на определённый срок в рамках одобренного лимита. Главное преимущество кредитной линии — проценты начисляются только на использованную сумму. Этот вид кредитования подходит для регулярного использования — например, чтобы закупить товар, продать его и заработать на обороте или для закупки материалов, необходимых для производства, когда оплату вы получите только после продажи готового продукта.

Кредитная карта

Работает по тому же принципу, что и обычная кредитка для физлиц. Есть льготный период, в течение которого банк не начисляет проценты, и минимальный ежемесячный платёж. При этом тратить деньги можно только на покрытие потребностей бизнеса. С помощью кредитной карты удобно оплачивать представительские расходы. Например, можно изготовить кредитную карту для сотрудников, чтобы они с её помощью оплачивали командировочные или расходы на встречи с клиентами.

На какие суммы можно взять кредит на покупку товара для малого бизнеса

Сумма финансирования зависит от вида кредитного продукта для юрлиц и ИП и условий кредитования. К примеру, в Альфа-Банке максимальная сумма займа для бизнеса составляет 150 млн рублей на срок от 1 до 10 лет.

В кредитно-финансовом учреждении можно получить:

• •

  кредит одной суммой без залога — в размере от 300 тысяч до 50 млн рублей, с залогом — от 500 тысяч до 150 млн рублей;

• •

  деньги частями — от 300 тысяч до 60 млн рублей.

Постоянным клиентам с хорошей кредитной историей банки могут сделать индивидуальные предложения с выгодными условиями.

Требования к заявителям

В условиях экономической нестабильности существенно повышаются риски невозврата кредита. Чтобы иметь возможность предложить предпринимателям заём, банки оценивают состояние и возможности бизнеса, предъявляя к заемщикам следующие требования:

• •

  наличие гражданства РФ (для ИП);

• •

  доля участия в уставном капитале субъектов РФ, муниципальных образований, иностранных компаний, благотворительных и религиозных организаций не должна превышать 25%;

• •

  срок ведения бизнеса — как правило, не менее девяти месяцев (есть виды займов, доступные и для начинающего бизнеса);

• •

  компания заявителя не находится в процессе ликвидации или банкротства;

• •

  подтверждение намерений использовать кредит на закупку товаров;

• •

  место фактического ведения бизнеса должно находиться в зоне присутствия банка.

Кредитно-финансовые учреждения могут предъявлять дополнительные требования, касающиеся видов залогового имущества, количества поручителей и т. д. Некоторые банки могут пойти навстречу клиентам с хорошей кредитной историей и выдать заём или кредитную карту, даже если заявитель недавно открыл новый бизнес.

Как оформить кредит для малого бизнеса на закупку товара

Процедура оформления кредита состоит из нескольких этапов:

1. Выбор кредитной программы. Банки предлагают большой выбор займов, в том числе на закупку товаров. Чаще всего кредитные продукты такого типа можно найти в категории «Кредиты для бизнеса». Перед подачей заявки ознакомьтесь с условиями займа и рассчитайте его полную стоимость.

2. Подача предварительной заявки. Большинство банков сегодня принимают предварительные заявки через сервисы онлайн-банкинга. Рекомендуется указывать подробную и достоверную информацию о деятельности предприятия.

3. Подготовка пакета документов. После того как банк подтвердил предварительную заявку, клиенту нужно привезти в одно из отделений кредитора пакет документов. Чтобы потом не пришлось посещать офис учреждения повторно, обязательно уточните, что входит в перечень.

4. Ожидание одобрения заявки. Банк принимает решение на основе анализа финансово-экономической деятельности заявителя. Чем больше сумма, тем больше внимания кредитно-финансовое учреждение будет уделять оценке рисков.

5. Изучение всех нюансов предложения банка. Некоторые банки могут менять размер ставки в течение периода погашения кредита. Чтобы избежать проблем, нужно внимательно изучить все условия договора, включая дополнительные комиссии и другие расходы. При оформлении кредита на большую сумму можно проконсультироваться с юристом.

6. Подписание документов. Согласно законодательству РФ, банк обязан доводить до сведения заемщика все детали сделки. Если какие-то пункты невыгодны клиенту, он вправе попросить их пересмотреть. Подписывать документ нужно только после согласования всех деталей.

Деньги поступают на расчётный счёт или на кредитную карту. Перед подачей заявки обязательно нужно уточнить способ выдачи средств, чтобы избежать переплат из-за вынужденных транзакций.

Пакет документов

В список базовых документов для оформления кредита входят:

• •

  Анкета заявителя (юридическое лицо или ИП). В ней должны быть данные о заявителе — номер государственной регистрации, сведения о постановке на государственный учёт, лицензия на профильный вид деятельности, а также согласие на обработку персональных данных.

• •

  Анкета физлица. В анкете нужно указать личные данные заёмщика и поручителей, а также дать согласие на обработку информации и направление запроса в Бюро кредитных историй.

• •

  Заявка на предоставление займа. В ней должны быть указаны данные предпринимателя и параметры запрашиваемого займа.

• •

  Копии паспортов физлиц, которые оформляют кредит. Должны быть предоставлены страницы с Ф. И. О, регистрацией, сведениями о семейном положении, выданных ранее паспортах.

В зависимости от суммы запрашиваемого кредита и правовой формы организации банк может потребовать дополнительные документы:

• •

  документ, подтверждающий целевое использование кредитных средств;

• •

  документ, подтверждающий финансовое положение заявителя;

• •

  копии кредитных договоров, оформленных в других банках, или справку, подтверждающую размер такого займа, сумму ежемесячного платежа и сроки выплат.

Если заёмщик — акционерное общество, банк может также потребовать выписку из реестра владельцев именных ценных бумаг и другие документы.

На что обратить внимание при выборе банка

При выборе кредитора нужно тщательно изучить все условия сотрудничества перед подачей заявки. Иногда незначительные на первый взгляд особенности кредитных программ банков могут создать проблемы для бизнеса.

Критерии выбора банка:

• •

  Лимиты кредитования. В большинстве случаев минимальный размер займа на покупку товаров и другие потребности исчисляется в сотнях тысяч рублей, а максимальный — в сотнях миллионов.

• •

  Ставки по кредиту. Обслуживание кредита для бизнеса в российских банках обходится в 10–20% годовых.

• •

  Сроки кредитования. Большинство российских банков выдаёт кредиты для бизнеса на срок от года до пяти лет, но некоторые учреждения могут предложить программы на 10 лет.

• •

  Порядок погашения кредита. Выплаты по кредиту могут проходить по схеме аннуитетных или дифференцированных платежей. В первом случае они осуществляются равными частями, во втором — сумма взноса постепенно снижается. Также есть индивидуальные графики и график платежей с уплатой основного долга в конце срока займа.

Обратить внимание также следует на требования к обеспечению.

Что делать, если срочно требуются средства для оплаты товара

Для срочной оплаты товаров можно оформить кредитную карту для бизнеса. Например, в Альфа-Банке заявку на получение кредитки можно подать онлайн. Рассмотрение занимает две минуты. Из документов требуется только паспорт индивидуального предпринимателя или руководителя компании.

Чтобы воспользоваться заёмными средствами, необязательно дожидаться выпуска, пока банк доставит пластик. Виртуальной картой можно расплачиваться уже в день подписания договора — реквизиты кредитки сразу доступны в личном кабинете.