Как рефинансировать кредит для ИП

Для каких форм собственности доступно рефинансирование

Услуга доступна для разных форм ведения бизнеса — ИП, обществ с ограниченной ответственностью, акционерных обществ.

Требования к заёмщику

Для оформления рефинансирования в банке индивидуальный предприниматель обязательно должен иметь российское гражданство и достичь 18 лет на момент подачи заявки.

Срок ведения бизнеса ИП в среднем должен составлять не менее девяти месяцев (точный срок зависит от банка). Кредитно-финансовые учреждения также предъявляют требования к географии предпринимательской деятельности. Место ведения бизнеса должно находиться в регионе присутствия кредитора.

Какие документы нужны, чтобы оформить рефинансирование кредита для бизнеса

Для рефинансирования бизнес-кредита необходимо подготовить следующий пакет документов:

• •

  заявку на рефинансирование с согласием на получение отчёта из бюро кредитных историй;

• •

  копию паспорта гражданина РФ;

• •

  дополнительные документы (подтверждение целевого использования кредита и финансового положения, копии договоров о кредитовании).

Если в сделке участвует поручитель, то по нему предоставляется аналогичный пакет документов — анкета, копия паспорта и подтверждение финансового положения.

Может ли одобренная сумма рефинансирования быть больше суммы всех моих кредитов

Законодательство не запрещает кредитно-финансовым учреждениям предоставлять клиентам дополнительные деньги в рамках программ рефинансирования.

К примеру, совокупная сумма задолженности по кредитам в двух банках составляет 500 тысяч рублей, но ИП нужны дополнительные деньги на развитие бизнеса. По программе рефинансирования банк может выдать клиенту 700 тысяч рублей: 500 тысяч будет переведено в сторонние кредитные организации для погашения текущей задолженности, а ещё 200 тысяч рублей ИП получит на свой расчётный счёт.

Какие кредиты можно рефинансировать

Банки предлагают ИП широкий спектр предложений по рефинансированию кредитов. К примеру, в Альфа-Банке клиентам доступно:

• •

  рефинансирование кредита, полученного в форме единовременной выдачи;

• •

  рефинансирование кредита, полученного в форме возобновляемой кредитной линии;

• •

  рефинансирование лизинга;

• •

  рефинансирование кредитов микрофинансовых организаций.

В рамках программы рефинансирования предприниматель может получить от 500 тыс. до 150 млн рублей на срок от одного года до 10 лет. Также ИП могут рефинансировать кредиты, которые они получали в других банках как физлица при условии, что деньги были потрачены на цели бизнеса. Нельзя рефинансировать кредиты, по которым оформлены государственные кредитные каникулы по законам № 106-ФЗ, 377-ФЗ или каникулы банка, овердрафты, кредитные карты.

Можно ли рефинансировать необеспеченный кредит

Необеспеченный кредит — это заём, который не защищён гарантом и не обеспечен залогом.

Банк может рефинансировать такой кредит, если остаток задолженности не превышает лимит, позволяющий получить деньги без предоставления обеспечения. Например, в Альфа-Банке максимальная сумма беззалогового кредита для бизнеса составляет 50 млн рублей.

Если остаток долга по рефинансируемому займу больше, то потребуется предоставить обеспечение.

В качестве залога принимаются:

• •

  незастроенные земельные участки;

• •

  объекты жилой, коммерческой и другой недвижимости;

• •

  основные средства — станки, оборудование, транспорт в собственности ИП.

Залоговое имущество должно находиться на территории РФ в регионе присутствия банка. Доступ к объекту не должен быть ограничен.

Можно объединить кредиты из разных банков

Кредитно-финансовые учреждения предоставляют клиентам возможность взять кредит для погашения задолженности перед несколькими банками сразу. В Альфа-Банке сумму всех займов делят на срок кредитования в месяцах и рассчитывают проценты по ставке от 10,5% годовых. Количество договоров, которые могут входить в одну программу рефинансирования, каждое кредитно-финансовое учреждение определяет самостоятельно.

Как выбрать банк для рефинансирования

ИП может рефинансировать кредит в том же банке, в котором был взят заём, или воспользоваться услугами другого кредитно-финансового учреждения. Чтобы избежать возможных проблем, необходимо проверить потенциального кредитора по ряду параметров:

• •

  Наличие лицензии. Все легальные кредитно-финансовые учреждения внесены в соответствующий реестр Банка России.

• •

  Условия рефинансирования. Банки не заинтересованы в рефинансировании небольших сумм на короткий срок. При выборе учреждения обратите внимание на минимальный и максимальный размер займа, а также на сроки погашения.

• •

  Реальная ставка по кредиту. Для привлечения клиентов некоторые банки указывают на сайте низкие проценты, но позже оказывается, что обслуживание займа обойдётся дороже. При изучении предложения кредитора обязательно поинтересуйтесь, будет ли меняться ставка и на каких условиях.

• •

  Страхование. Некоторые банки требуют от клиентов оформить дорогостоящие страховые услуги. В таком случае ИП рискует столкнуться с ситуацией, когда стоимость страховки сделает обслуживание нового кредита невыгодным, несмотря на низкий процент по займу.

• •

  Дополнительные расходы. Иногда клиент в процессе рефинансирования должен потратить дополнительные средства на переоценку активов, купленных на деньги от прежнего займа.

• •

  Способ получения денег. Если ИП рефинансирует действующий заём в одном и том же банке, средства автоматически пойдут на погашение текущей задолженности. При обращении в другое учреждение могут возникнуть непредвиденные расходы, например комиссия за перечисление средств между счетами.

• •

  Требования к заёмщику. Нужно убедиться, что предприниматель подходит под условия, предъявляемые банком. В частности, что срок ведения бизнеса соответствует требованиям кредитора и заёмщик в состоянии предоставить все необходимые документы.

Все детали можно уточнить на сайте банка и во время консультации с сотрудником учреждения.

Алгоритм действий при рефинансировании

Процедура оформления рефинансирования кредита для бизнеса включает следующие этапы:

1. Подача заявки. Уточните у сотрудников банка, в какой форме нужно подавать заявление на рефинансирование — онлайн или лично. Если первый вариант возможен, в заявке обязательно нужно будет указать ФИО, цель и размер кредита, контактные данные. После этого с вами свяжется сотрудник и назначит встречу для обсуждения деталей сделки. Чтобы не терять время, можно взять с собой на встречу все документы для обсуждения условий рефинансирования. Список позиций в пакете документов зависит от учреждения. К примеру, иногда банки требуют письменного разрешения прежнего кредитора на рефинансирование.

2. Изучение договора. На изучение и подписание соглашения, как правило, даётся пять дней. Если речь идёт о крупных суммах, нужно посоветоваться с юристом. Предполагаемый размер ежемесячного платежа можно рассчитать с помощью кредитного калькулятора.

3. Погашение текущего займа. После заключения договора необходимо использовать средства для погашения действующей задолженности и предоставить подтверждающие документы. Важно учитывать, что, согласно закону, прежнего кредитора нужно уведомить о закрытии кредита за 30 дней, если условиями договора не предусмотрен более короткий срок. Некоторые учреждения дают заёмщику несколько месяцев на погашение старого кредита. В случае нарушения условий ставка может быть пересмотрена в сторону повышения.

После оформления договора клиент получает на руки уведомление о полной стоимости кредита (ПСК). В документе указывается сумма в процентах годовых и в денежном выражении. При расчёте ПСК учитываются также иные платежи, предусмотренные договором.

На что можно потратить новый кредит

ИП должен потратить кредитные средства на погашение старых займов. В некоторых случаях в рамках программы кредитор может выделить дополнительные деньги на развитие бизнеса.

Банки вводят для клиентов ряд ограничений по использованию таких займов. Так, средства, полученные в рамках программы рефинансирования бизнес-кредитов, нельзя тратить на следующие нужды:

• •

  выдача займов третьим лицам;

• •

  покупка акций, облигаций и других эмиссионных ценных бумаг;

• •

  приобретение или погашение векселей;

• •

  оплата инкассовых и других документов на бесспорное списание денежных средств; *размещение денег на банковских вкладах;

• •

  перевод средств на карту;

• •

  погашение задолженности по штрафам за несвоевременную уплату налогов;

• •

  вложения в уставные капиталы;

• •

  оплата участия в тендерах и аукционах.

Иногда клиенты вынуждены рефинансировать свои кредиты в других банках. Это связано с отказом кредитно-финансового учреждения перекредитовывать своих заёмщиков из-за возможной потери доходов. Такая ситуация возникает, когда новая ставка оказывается ниже предыдущей. Некоторые банки прямо указывают это условие в перечне требований к рефинансируемому кредиту.