Что такое эквайринг и чем он полезен для бизнеса

Частным лицамМалому бизнесу и ИПКорпорациямФинансовым организациям

А-КЛУБ

Расчётный счётНачало бизнесаКредитыВклады и счетаКартыЭквайрингЕщё

Зарегистрируем бизнес за 0 ₽

Другие формы финансирования
Банковская гарантия
Лизинг
Факторинг

Кэшбэк до 10% по кредитной карте

Накопительный счёт

Карта «Альфа-Бизнес»

Интернет-эквайринг

Альфа-Безопасность

Содержание:

•
Понятие и назначение эквайринга
•
Как работает эквайринг
•
Основные виды эквайринга
•
От чего зависит стоимость эквайринга
•
Порядок действий для подключения эквайринга

Понятие и назначение эквайринга

Эквайринг — это банковская услуга, позволяющая проводить платежи от клиентов без использования наличных денег.

Процесс покупки безналичным способом очень прост:

Сумма отображается на кассе или терминале оплаты.
Покупатель прикладывает платёжный инструмент к такому терминалу, при необходимости вводит подтверждающий код.
Далее на кассе формируется чек об оплате, который может быть распечатан или направлен клиенту в электронном виде. Если у клиента подключены смс-оповещения, на телефон придёт сообщение о списании денег.

Эквайринг обеспечивает покупателей удобным способом оплаты товаров, работ или услуг. Он имеет существенные преимущества:

•
Для совершения покупки достаточно иметь банковскую карточку или электронное средство платежа, чаще всего мобильный телефон. Нет необходимости пользоваться наличными деньгами.
•
Клиент может получить кэшбэк с проведённого платежа или иные бонусы от своего банка.
•
Услуга удобна для покупателя-туриста, если его карта поддерживает автоматическую конвертацию валюты на счёте. Безналичный платёж избавляет его от необходимости менять нужную сумму в обменниках.

Для продавцов эквайринг удобен по следующим причинам:

•
Его применение позволяет привлечь большее количество клиентов. Многим удобнее расплачиваться безналичным способом.
•
Безналичный платёж аккумулируется на счёте продавца, упрощая контроль средств организации и управление ими.
•
Эквайринг уменьшает вероятность ошибок при расчётах между клиентом и кассиром.
•
Безналичная оплата обычно происходит быстрее, чем традиционный расчёт, что увеличивает пропускную способность точки продажи.
•
Продавец реже сталкивается с отсутствием сдачи.
•
При небольшом количестве наличных денег в кассе риски, связанные с инкассацией и грабежами, ниже.

К недостаткам эквайринга можно отнести:

•
Стоимость использования системы — покупки и обслуживания оборудования, услуг банка.
•
Вероятность технических ошибок или проблем со связью.
•
Отложенное во времени зачисление средств — продавец не сразу получает плату за проданный товар или услугу.

Как работает эквайринг

В процессе проведения безналичной оплаты четыре участника:

•
Банк-эквайер. Оказывает услугу эквайринга для продавца. При проведении платежа банк-эквайер через платёжную систему направляет в банк-эмитент запрос о перечислении денег. Наиболее популярные системы — Мир, Visa, Mastercard. После удовлетворения указанного запроса эквайер подтверждает оплату, что позволяет продавцу выдать чек. Фактическая обработка платёжных поручений может занять до трёх рабочих дней. Деньги на счёт продавца поступают уже с учётом комиссии эквайера.
•
Банк-эмитент. Предоставляет покупателю платёжное средство — дебетовую или кредитную карту. Банк-эмитент перечисляет сумму оплаты со счёта покупателя на счёт продавца. Используемая покупателем карта должна поддерживать работу с платёжной системой, через которую принимаются платежи (обычно указывается на кассе продавца). Покупатель может использовать иное платёжное средство — телефон, смарт-часы, — если у него есть чип оплаты (NFC) и настроено приложение, передающее данные карты на терминал.
•
Продавец. Заключает с банком договор на оказание услуги и устанавливает терминал оплаты (POS-терминал). При необходимости настраивает интернет-шлюз для проведения платежей. При покупке вводит сумму оплаты в терминал или формирует квитанцию. После проведения оплаты передаёт клиенту чек, подтверждающий покупку. Если операция была проведена ошибочно или клиент решил отменить покупку и вернуть товар, продавец направляет в банк соответствующий запрос, и деньги возвращаются на счёт клиента.
•
Плательщик (клиент). Заключает договор с банком-эмитентом и получает банковскую карту. При покупке инициирует процесс оплаты: прикладывает банковскую карту к терминалу, вводит данные карты в квитанции интернет-магазина или пользуется соответствующим приложением на телефоне.

Основные виды эквайринга

Торговый эквайринг

Торговый эквайринг — приём безналичных платежей в точке розничных продаж: магазине, ресторане или другой коммерческой организации, работающей с физическими лицами. Банк передаёт в аренду или настраивает имеющиеся у продавца POS-терминалы, через которые производятся платежи. Сумма платежа указывается продавцом при расчёте на кассе. Покупатель расплачивается пластиковой картой или использует для этого телефон, смарт-часы.

К этому виду эквайринга относится покупка продуктов в торговых автоматах. В этом случае расчёт суммы покупки и чек об оплате формируются автоматически.

Мобильный эквайринг

Мобильный эквайринг — приём безналичных платежей посредством переносных терминалов без привязки к торговой точке. Продавец использует для проведения оплаты портативный POS-терминал или смартфон с соответствующим приложением. Клиент использует для оплаты пластиковую карту, телефон или смарт-часы.

Интернет-эквайринг

Интернет-эквайринг — приём платежей через интернет. Для обеспечения покупки продавец интегрирует свой сайт с платёжной системой банка, тем самым позволяя покупателю произвести оплату прямо в интернет-магазине. Клиент оплачивает товары, услуги или работы путём ввода данных своей банковской карты или через мобильное приложение. Услуга поддерживает любые виды безналичных платежей: пластиковой картой, используя YandexPay, MirPay, через интернет-банк. Интернет-эквайринг позволяет оплачивать товары и услуги удалённо. Непосредственного взаимодействия с продавцом не требуется.

От чего зависит стоимость эквайринга

В первую очередь, от величины торгового оборота. Всё просто: чем больше компания, тем дешевле услуги банка. Обычно комиссия составляет от 1,9 до 3%. Но существуют специальные условия банков для малого бизнеса. Например, в Альфа-Банке для компаний с оборотом менее 2 000 000 рублей в месяц комиссия за услугу снижается до 1%.

Иные факторы, влияющие на стоимость услуги:

•
финансовая устойчивость продавца;
•
наличие у пользователя действующего счёта и дополнительных услуг от банка;
•
вид подключаемого эквайринга;
•
количество используемых продавцом терминалов;
•
сфера деятельности продавца.

Порядок действий для подключения эквайринга

Заключение договора на подключение эквайринга

Для оформления эквайринга необходимо заключить договор на оказание услуги. Заявка на её подключение направляется в банк-эквайер. Клиенты Альфа-Банка могут направить заявку в электронном виде на сайте банка.

Если счёта в Альфа-Банке нет, его нужно открыть. Для этого просто оставьте заявку. Вам перезвонит представитель банка, расскажет, какие документы понадобятся, и договорится о встрече, на которой будет подписан договор.

В договоре обязательно фиксируются:

•
условия оказания услуги — размеры комиссий, иные платежи;
•
обязанности банка, описание услуги, сроки и порядок переводов средств и т. д.;
•
обязанности клиента, в том числе ограничения при работе с торговым оборудованием, требования к месту его размещения и подключению к сетям, требования к сумме остатка на счёте и т. д.;
•
порядок обеспечения информационной безопасности;
•
ответственность сторон и порядок прекращения действия договора.

Клиент подключается к услуге после подписания договора.

Использование онлайн-касс

Онлайн-касса — это программно-аппаратный комплекс, обеспечивающий автоматизацию покупок, формирования и передачи фискальных данных через интернет. Установка контрольно-кассовой техники, передающей данные в Федеральную налоговую службу, обязательна практически для всех ИП, предприятий и организаций. За работу без такой техники предусмотрены санкции.

Особенность работы онлайн-кассы в том, что данные о проведённой операции немедленно направляются в ФНС через оператора фискальных данных (ОФД).

Онлайн-кассу нужно зарегистрировать в ФНС. Как правило, это можно сделать онлайн. Альфа-Банк предлагает пакет услуг «Касса под ключ», который включает:

•
доставку, начальную настройку кассы, обучение основным операциям;
•
регистрацию кассы в ФНС;
•
заключение договора на оказание услуг с ОФД;
•
техническую поддержку на два месяца.

Выбор и настройка оборудования для торгового эквайринга

В целях обеспечения приёма платежей ИП или организация приобретает терминал для оплаты (POS-терминал). Сотрудники банка-эквайера помогают настроить и подключить оборудование, проводят обучение по работе с ним.

Новый терминал стоит от 9000 рублей. На выбор предлагаются стационарные, переносные и интегрируемые модели:

•
Стационарные терминалы работают от сети и не имеют встроенного аккумулятора. Используются вместе с кассами в точках продаж.
•
Переносные аппараты работают без привязки к конкретному месту. Могут подключаться к онлайн-кассе, встроенной в планшет или телефон.
•
Интегрируемые терминалы подключаются непосредственно к кассе проводом. Сумма с кассы передаётся в терминал для проведения оплаты.

Альфа-Банк также предоставляет готовые решения, включающие терминал для оплаты, онлайн-кассу и принтер чеков в одном устройстве. Можно не покупать торговое оборудование, а арендовать его. Ещё одна альтернатива — установка программных продуктов, таких как приложения AlfaPOS и AlfaCASH для планшетов и смартфонов. Устройство должно отвечать следующим требованиям:

•
обладать заводской версией Android 8.1 и выше;
•
иметь модуль NFC;
•
поддерживать Google-сервисы.

С платёжными приложениями аппарат превратится в мобильный POS-терминал.

Подключение интернет-эквайринга

Интернет-эквайринг подключается отдельно от торгового. Эти услуги не взаимосвязаны. Для проведения платежей через интернет не требуется специального оборудования. Однако ИП или организация может подключить интернет-платежи в банке только при наличии онлайн-кассы.

Заявка на подключение оформляется аналогично торговому эквайрингу, только вместо терминалов для оплаты используется интернет-ресурс.

Продавец на своём сайте может разместить готовый модуль либо провести интеграцию с платёжной системой банка по интеграционной документации. После этого возможен приём платежей. Если у организации или ИП нет сайта, ссылка для оплаты может быть сгенерирована в личном кабинете интернет-эквайринга и передана покупателю через мессенджеры или социальные сети.

Тарифы эквайринга

Отрасль бизнеса