Отсрочка платежа по кредиту для бизнеса

Особенности закона

В соответствии с Федеральным законом № 106-ФЗ от 03.04.2020 года представители малого и среднего бизнеса могут получить отсрочку по кредитным платежам. Изначально мера была принята для поддержки физлиц, ИП и юридических лиц в связи с финансовым кризисом, начавшимся во время пандемии. Позже правительство РФ решило продолжить действие законодательной инициативы в связи с санкционным режимом и мобилизацией.

В период действия кредитных каникул банк не имеет права:

• •

  начислять заёмщику штрафы за приостановление выплат (если до начала кредитных каникул он уже начал начислять пени, процесс должен быть приостановлен на время отсрочки)

• •

  требовать от заёмщика досрочной выплаты всей задолженности

• •

  использовать залоговое имущество заёмщика для компенсации кредитных денег (продавать, передавать его в собственность третьим лицам)

• •

  требовать компенсации убытков в связи с началом кредитных каникул от других участников соглашения (поручителей или гаранта)

Предпринимателям на время кредитных каникул банк продолжает начислять проценты по займу, но по договорной ставке. После прекращения льготного периода их сумма будет добавлена к телу займа. Это значит, что проценты по кредиту в новом графике выплат увеличатся. Кроме того, чтобы сохранить размер платежа, будет продлён срок действия договора.

Если параметры кредита и статус предпринимателя отвечают требованиям закона № 106-ФЗ, кредитор не может отказать в предоставлении отсрочки по платежам. Информация о кредитных каникулах, оформленных в период с 2022 года по 2023 год, фиксируется в кредитной истории, но не влияет на неё.

Кто может получить отсрочку

Цель займа (открытие или развитие бизнеса) не имеет значения. Получить отсрочку можно по кредитам, которые отвечают следующим требованиям:

• •

  заёмщик принадлежит к категории «малое и среднее предпринимательство»

• •

  договор о предоставлении кредита на открытие или развитие бизнеса был заключён не позднее 1 марта 2022 года

• •

  заёмщик занимается бизнесом, который входит в перечень отраслей, особенно пострадавших из-за санкций (согласно постановлению Правительства РФ № 337 от 10 марта 2022 года)

В список отраслей, которые пострадали от введения санкций, Правительство РФ включило туризм, ретейл, медицину, сельское хозяйство, общественное питание, лёгкую промышленность и другие.

Если необходимость в получении рассрочки связана с введением мобилизации, требования к заёмщикам будут следующими:

• •

  бизнес зарегистрирован как ООО

• •

  заёмщик состоит в реестре субъектов МСП

• •

  на предприятии призвали на службу по мобилизации единственного участника, который занимает должность директора

Обращаем внимание на крайнюю дату подачи заявления на предоставление отсрочки платежа: по закону обратиться к кредитору нужно не позднее 31 декабря 2023 года.

Индивидуальный предприниматель также может оформить кредитные каникулы в статусе физлица, к примеру, если его бизнес не входит в перечень льготных направлений. Основанием для предоставления кредитных каникул физлицам может стать снижение доходов заявителя на 30% и более в течение последнего месяца (банк будет сравнивать текущие показатели с показателями за аналогичный период прошлого года). При этом использовать одновременно оба варианта — как ИП и как физлицо — нельзя.

На какой срок дают отсрочку

Положениями закона № 106-ФЗ предусмотрено ограничение максимальной длительности кредитных каникул — не более шести месяцев. Согласно пожеланиям заёмщика, льготный период может быть сокращён или досрочно прекращён. Повод для отмены кредитных каникул — письменное уведомление от клиента. После получения заявки банк должен прекратить действие льготного периода в тот же день. В течение следующих пяти дней клиент получает новый график погашения задолженности.

Если финансовое положение улучшилось, необязательно досрочно прекращать действие льготного периода. Клиент банка может вносить в это время посильные платежи для оплаты тела кредита. Это поможет сократить выплаты по процентам по окончании льготного периода.

Важный нюанс: если размер платежей во время кредитных каникул сравняется по размерам со взносами, которые были предусмотрены по договору изначально, льготный период будет автоматически отменён. Чтобы избежать его преждевременного прекращения, клиенту банка нужно следить за суммой перечислений в пользу кредитора.

При подаче заявки на кредитные каникулы необходимо сразу же указывать период, на который они требуются. Если заявитель договорился с банком о приостановке платежей на четыре месяца, он не сможет позже продлить льготный период ещё на два месяца.

Ограничения по размеру кредита

Законом не предусмотрено введение ограничений по размеру займов для оформления кредитных каникул. Исключение делают только для индивидуальных предпринимателей при подаче заявки на предоставление отсрочки по потребительскому займу в качестве физического лица. В этом случае закон не предполагает льготы на кредит размером свыше 350 000 ₽.

Как получить отсрочку

Нужно направить кредитору заявление, составленное в произвольной форме.

В нём указывают:

• •

  дату предполагаемого начала кредитных каникул

• •

  длительность льготного периода

• •

  название закона, регламентирующего порядок предоставления отсрочки

В заявлении не нужно обосновывать просьбу документами, которые подтверждают ухудшение финансовых показателей. Если клиент не укажет в бланке предполагаемую дату начала льготного периода и его длительность, банк может автоматически дать отсрочку на шесть месяцев со дня обращения.

Подать заявку можно в офисе или онлайн. После этого у банка будет пять дней на рассмотрение обращения и принятие решения. Важно, чтобы кредитор прислал новый график погашения задолженности с учётом процентов за льготный период.

На что обратить внимание при подаче заявки на кредитные каникулы

Кредитно-финансовое учреждение может предъявлять свои требования к обслуживанию долга во время кредитных каникул. Поэтому перед подачей заявки нужно изучить, есть ли отличия в условиях банка от тех, что предусмотрены законом. К примеру, кредитор может уменьшать ежемесячный платёж за счёт продления срока выплат.

Если в период пандемии заёмщик уже выходил на кредитные каникулы, это не мешает ему обратиться в банк с просьбой о новой отсрочке в связи с введением санкций или мобилизацией. Наличие просрочек по платежам не может стать основанием для отказа банка предоставлять предпринимателю кредитные каникулы.

В особых случаях кредитор может отказать индивидуальному предпринимателю в статусе физлица в предоставлении кредитных каникул. В рекомендательном письме № ИН-06-59/93 Банк России советовал банкам сообщать заявителям о причинах отказа. В то же время в законодательных документах отсутствует их перечень. Если банк отказывается указывать причины, предприниматель может напомнить о рекомендации Банка России и обратиться в надзирающий орган. Правовых механизмов принуждения кредитора к предоставлению отсрочки нет.

Закон не регламентирует очерёдность учёта ОКВЭД при рассмотрении заявки. Если, к примеру, предприниматель не может взять отсрочку по основному коду, у него есть возможность сделать это по дополнительному (если он входит в перечень пострадавших отраслей). В заявке не нужно отдельно указывать, по какому ОКВЭД вы хотите получить кредитные каникулы.

Подведём итоги

Альфа-Банк предлагает разные программы кредитования для малого и среднего бизнеса, в том числе по сниженной ставке. Но если возникли сложности с погашением долга, можно оформить кредитные каникулы.

Перед подачей заявки на получение отсрочки нужно проверить, подходит ли ваша ситуация под требования закона № 106-ФЗ. Желательно запрашивать максимальный срок кредитных каникул, ведь позже банк может не согласиться на продление льготного периода. Если уйти на кредитные каникулы не получается, можно запросить у кредитора реструктуризацию долга. Это позволит избежать штрафов и потери залогового имущества.